Você provavelmente acompanha mensalmente a sua renda e sua despesa. Se não o faz deveria começar imediatamente pois é o primeiro passo para ter uma vida financeira saudável.
Uma das maiores dificuldades porém é saber se os seus gastos mensais estão altos, na média ou abaixo da média das famílias brasileiras. Como saber se somos frugais ou não? Precisamos de um número para comprar.
Poucos sabem mas o DIEESE (O Departamento Intersindical de Estatísticas e de Estudos Socioeconômicos) divulga todo mês, além do valor da cesta básica, algo muito interessante para o planejamento de quem busca a independência financeira. Trata-se do Salário Mínimo Necessário.
O Dieese define o Salário Mínimo Necessário (SMN) como sendo o indicador do valor real necessário para “suprir as despesas de um trabalhador e sua família (4 pessoas) com alimentação, aluguel, saúde, educação, vestuário, higiene, transporte, lazer e previdência”, sendo calculado todo o mês e baseado, além de outros fatores, na cesta básica mais cara do país naquele período (Cesta básica mais cara multiplicado por 3 e dividido pelo coeficiente 0,3571).
No site do Dieese encontramos o histórico do salário mínimo real e o necessário desde 1994. O último dado no site indica que o salário mínimo necessário hoje para viver bem e poder pagar todos as despesas deveria ser de R$ 5.289,53 (Novembro 2020), um estrondoso aumento de quase 1.300 reais em um ano ou absurdos 31,5%. (Em Agosto de 2022: R$ 6.298,91)
Abaixo plotamos o comparativo entre o salário mínimo oficial e o salário necessário desde o início do plano real até 2018.
Claramente vemos a discrepância na evolução dos dois salários. O salário necessário cresce a taxas exponencialmente bem mais agudas que o salário mínimo nominal e hoje está em quase 4 vezes o último.
Por que o salário necessário nos interessa?
Embora este salário necessário seja as vezes criticado por analistas financeiros e economistas, para nós investidores que buscamos a independência financeira / FIRE pode ser um ótimo indicador de como nossas despesas se comparam com a família média brasileira. Além disso, para aqueles que ainda não possuem um histórico considerável de suas despesas e querem um número para iniciar um planejamento, o salário necessário pode ser uma excelente balizador inicial para nossa taxa segura de retirada (TSR).
Supondo que você, no seu planejamento, utiliza uma TSR de 4%, assim, você precisa de 300 vezes o seu gasto mensal para obter sua independência financeira. Se utilizar o salário necessário como base hoje, um portfólio (PF) necessário para sustentar esse salário necessário (SMN) a uma taxa segura de retirada (TSR) de 4% seria:
PF=300 x SMN
PF=300 x R$ 3.783,39 = R$ 1.135.017,00 (1 milhão e 135 mil reais) em 2018
PF=300 x R$ 5.289,53 = R$ 1.586.859,00 (1 milhão e 586 mil reais) em Dez 2020.
PF=300 x R$ 6.298,91 = R$ 1.889.673 (1 milhão e 889 mil reais) em Agosto 2022.
Com este valor investido você poderia sacar o SMN mensalmente corrigidos pela inflação, que seria sustentável por muitas décadas. Porém como vimos acima, o SMN pode subir muito acima da inflação oficial divulgada.
Você é Frugal?
No anuário FIRE que elaboramos todo ano, usamos o SMN como base para analisar se a pessoa ou a família é frugal.
Com isto temos um balizador para sabermos se somos frugais ou não. Veja que se sua família não for composta de 4 pessoas, precisa adaptar este número seguindo a metodologia do DIEESE.
Como suas despensas mensais se comparam com a média nacional?
Queremos saber sua opinião. Como o salário necessário é para uma família de 4 pessoas, adapte para a sua realidade e nos diga se: