Nós adeptos do movimento de Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada (FIRE) visamos chegar a um ponto em que não precisaremos de renda contínua do trabalho para se aposentar. Neste ponto o trabalho passa a ser “opcional”.
Este parar de trabalhar sempre gera muita polêmica, como em nosso post “FIRE e a síndrome do escravo satisfeito“, haja visto que a sociedade praticamente impõe ao indivíduo que este seja produtivo e contribua para a sociedade de forma que o trabalho é visto como esta obrigação psicológica que todos carregamos.
Existe, porém, um tipo de FIRE que promete independência financeira na aposentadoria para a pessoa comum da sociedade que não pretende dizer adeus à sua carreira cedo como o resto de nós. Além disso, ela requer um pouco menos da economia rigorosa e da mentalidade frugal que é necessário ter para chegar ao FIRE tradicional.
COAST FIRE
Existem diferentes formas levemente modificadas do movimento FIRE tradicional. Uma delas é Coast FIRE.
Esta versão exige ter investido ou economizado o suficiente para que, sem outras contribuições, seu portfólio cresça para suportar totalmente a aposentadoria em uma idade próxima da aposentadoria tradicional. Em outras palavras, seu patrimônio investido atingiu um ponto crítico de modo que, sem aportes adicionais, o valor investido crescerá via juros e retornos anuais do mercado, até o valor desejado na data desejada para a aposentadoria em sí. As pessoas que alcançaram seu Coast FIRE ainda podem seguir trabalhando, mas trabalham apenas para cobrir as despesas atuais de vida e aproveitar para realizar seus sonhos de viajar e realizar as coisas que não necessariamente o trabalho impede – mas não trabalhará para aportar e investir.
Coast FIRE não é algo para começar logo antes da aposentadoria tradicional. Isso porque, com essa abordagem, você precisa de uma chamada “pista de decolagem”, anos suficientes para que, por meio de juros compostos e valorização do capital, seu patrimônio alcance uma massa crítica necessária para te sustentar assim que parar de ganhar dinheiro e trabalhar.
O Coast FIRE segue um caminho mais lento e menos dolorozo pois as taxas de poupanças e investimentos podem ser menos intensivos do que o FIRE tradicional. Seu objetivo é economizar o valor necessário para gerar atingir FIRE ao longo do tempo. Enquanto espera que suas economias se acumulem, você deve continuar a trabalhar, mas apenas para pagar as despesas atuais e curtir a vida, sem tocar no principal que segue investido e crescendo. É como aquela massa com fermento que deixamos parada antes de fazer o pão, para que cresça.
Em teoria, isso significa que você poderia aceitar um emprego com salários mais baixos (e mais fácil), trabalhar em algo pelo qual você é apaixonado e que não paga tão bem quanto seu antigo emprego, ou manter seu antigo emprego e tirar férias mais caras, comprar coisas, viajar, e assim por diante.
Segundo nossa Enquete, Coast FIRE é o segundo tipo de FIRE mais almejado pelos FIREEs brasileiros: Vote-
Mas qual a vantagem?
A vantagem mais evidente é que você não precisa por exemplo acumular milhões, poupar mais de 50% do salário todo mês e viver na frugalidade até atingir FIRE. Basta atingir o valor de massa crítica necessário para atingir o valor almejado no final de x anos (período entre a data Coast Fire e a data que parar de trabalhar) e deixar o plano em modo “banguela”, se retro-alimentando.
Uma vez que o patrimônio atingir a massa crítica, o Coast FIRE requer zero economias e zero aportes. Você pode gastar todo seu salário e realizar vários dos seus sonhos antecipadamente, enquanto ainda tem saúde e é mais jovem.
Como calculo o valor da massa crítica?
Uma fórmula do Coast FIRE para determinar o tamanho da massa crítica depende de estimativas, assim como em FIRE tradicional. Duas estimativas são necessárias. A primeira é a famosa taxa segura de retirada (geralmente entre 3 a 4%) e a segunda é o retorno líquido anual esperado de sua carteira. A fórmula é:
MC=(VM*12/TSR)/((1+TRL)^n) ou MC=(VM*12)/(TSR*(1+TRL)^n)
Onde MC=Massa crítica; VM é o valor mensal desejado após parar de trabalhar, TSR é a taxa segura de retirada em decimais, TRL é a taxa (líquida) de retorno anual pós inflação e n é diferença em anos da sua idade atual para a idade que vai parar de trabalhar*.
Exemplo
Vamos pegar um exemplo onde um indivíduo com 38 anos hoje planejando parar aos 60 de idade. Ele planeja precisar de 10 mil reais mensais em valores de hoje ao parar com 60 anos. Quer ser mais conservador e usar uma TSR de 3.3% e uma taxa líquida real de retorno anual também de 3.3% acima da inflação.
Ai temos:
MC=(10000*12/0.033)/((1+0.033)^(60-38))
Resultado, Massa Crítica necessária hoje R$1,780,164.90
Ai está, ai invés desta pessoa precisar acumular (12*10,000/0.033) R$ 3.636.363,00 para atingir FIRE tradicional, ela precisa “apenas” acumular R$1,8 milhões, ou seja, menos da metade, para atingir Coast FIRE. O número Coast FIRE aumentaria ao longo de 22 anos (no exemplo acima) até o valor alvo (número FIRE tradicional) de (10000*12/0.033) de R$ 3,636,363,00 ser atingido. Como usamos juros reais nos cálculos, o poder de compra dos 10 mil hoje seriam mantidos (por isso é importante usar uma taxa de juros real líquida ou uma inflação realista condizente com o passado na calculadora abaixo)
Calcule aqui facilmente
Use nossa Calculadora abaixo para descobrir sua Massa crítica para Coast FIRE. Veja que ela já considera a inflação que você colocar então os valores são em poder de compra presente.
Outro exemplo
Este exemplo abaixo utilizamos nosso termômetro FIRE que você pode acessar gratuitamente aqui.
Se eu tiver hoje R$ 1.6M e quero ser FIRE em 10 anos mas não investir mais nenhum centavo e passar 10 anos gastando todo meu salário, só deixando o valor inicial investido terei 2.3M e com um orçamento de 5k mensais conseguiria atingir Coast FIRE: (considerando um retorno nominal de 8%aa com uma inflação média de 4%aa.)
Concluindo, o termo “Coast FIRE” pode ser um pouco enganador, pois normalmente não envolve um cenário de “aposentadoria antecipada” em si. Implica construir um “pé-de-meia” que cobrirá todas as despesas na aposentadoria e, uma vez que esse pé-de-meia esteja construído, trabalhará apenas o suficiente para cobrir as despesas atuais de pré-aposentadoria ou trabalhará e utilizará os recursos não para aportes mas para realizar seus planos, viagens, comprar coisas, etc.
Coast FIRE é muito menos rigoroso do que os requisitos do movimento FIRE tradicional. Geralmente, Coast FIRE é um ponto financeiro que todos deveriam trabalhar para atingir e que pode atrair mais pessoas para o movimento FIRE pois é mais tangível e possível para quem ganha menos e gosta de gastar e viver sem ser tão frugal.
Fontes: Trechos adaptados e traduzidos de Yahoo Finance, SmartAssets, VL, e outros.