De forma geral eu, AA40, não exponho muito a minha vida pessoal aqui no blog, por segurança e preferencia pessoal mesmo, porém gostaria hoje de compartilhar com vocês três otimizações que fiz que me colocaram no rumo acelerado para alcançar FI ou FIRE em um futuro não muito distante. Você só precisa controlar estes três ítems na sua vida.
Existe um conceito muito difundido na indústria e negócios que é o obter 80% de resultado com 20% de esforço, ou oitenta-vinte ou ainda Princípio de Pareto. Este conceito busca atingir um grande resultado com o esforço concentrado nos principais itens impactadores.
Aproveitando-se desde conceito, o foco principal, como falamos muito, deve ser nas grandes despesas primeiro, onde nosso orçamento é mais drenado e geralmente estas passam por moradia, transporte e alimentação. Não que o FIREE não tenha que otimizar tudo no final das contas, mas iniciar por estes maiores e de maior impacto inicial é o recomendável.
Porém, nunca esqueça ou caia na conversa de youtubers que usam aquele slogan “sem cortar o cafezinho”. Isto se aplica para eles que já possuem milhões; quem está começando, cada real poupado e investido hoje em valor presente representam centenas de reais em valor futuro.
Abaixo compartilho como eu otimizei, não 100% mas em um nível confortável, estes três importantes items que na verdade considero os pilares da Independência Financeira pois acertando eles você já entra para o caminho FIRE. Além disso vou colocar algumas estimativas de valores que estas mudanças representarão. Vejamos:
🌆Habitação: Mudei para um lugar mais barato mas ainda assim conveniente.
Cometi muitos erros financeiros quando eu não conhecia o movimento FIRE. Já morei em lugares caros como flat all-inclusive na região da Faria Lima em SP. A comodidade era fantástica. Caminhar até o trabalho e não ter que se preocupar em manutenção, contas de água, luz e gás. Mas não havia me dado conta que estava tudo embutido no salgado preço mensal do mesmo.
Antes mesmo de conhecer o movimento FIRE já havia percebido que não fazia muito sentido continuar morando ali por muito tempo pois aquilo custava quase 40% do meu salário líquido. Decidi então mudar e alugar um apartamento normal, mobiliar no estilo minimalista e usar o transporte público ou mesmo caminhar 5km ao dia em dias com tempo agradável. Foi uma acertada decisão que me fez economizar e investir mais de mil reais mensais a mais, já contando com luz, água e alguns móveis.
💰A economia e o resultado?
Habitação geralmente é o item mais pesado do orçamento doméstico e é nele que devemos atuar primeiro. Nem sempre será fácil abrir mão de certas comodidades mas tem horas que faz sentido visto que estes R$ 1.000 mensais investidos por 30 anos a um juro modesto de 6% a.a. serão 974 mil reais!
🚘Transporte: Nunca comprei carro zero
Convenhamos que viver sem carro é bastante difícil em muitos lugares. Não sou daqueles radicais que prega viver sem carro e só andar de bicicleta mas admiro muito quem o faça e ainda quero fazer isso um dia.
Mesmo tendo carro, uma das coisas que pode ajudar você a poupar e investir milhares de reais é algo que eu sempre fiz – Nunca comprar carro novo ! Nunca! Você sabe que já sai da concessionária perdendo 20% (Exceto 2021 !) no mínimo então para que fazer isso? Só para sentir o cheiro de carro novo? Vale isso tudo? Deixe outra pessoa pagar pela depreciação dos primeiros anos.
Procure carros com baixo consumo de combustível, baratos para reparar e manter e com seguro razoavelmente baixo na sua região.
O carro mais novo que comprei tinha 33 mil km e ainda assim acho que comprei muito novo. Uma vez que você perde aquela coisa de “adolescente deslumbrado” com carro e percebe que é apenas um pedaço de lata com pneus cujo único propósito é te levar de um lado para outro e fazer você ter mais despesas do que o que gostaria, você para de “sonhar” com isto, cai na real e otimiza.
Creio que isto requer maturidade, mas um carro precisa te levar de um lado para outro, gastar pouco e ser confiável. Nada melhor que as marcas japonesas para isso como Toyota e Honda, mas usados, bem usados.
Ah mas a questão da segurança AA40: Geralmente isto é desculpa de quem está querendo comprar carro novo, mas tudo bem. É uma preocupação válida que muitos tem e é normal mas, se pergunte se seus pais ou seu avós não dirigiam os carros da época deles por que não eram seguros o suficiente?
Segurança, meus caros, está mais na sua forma de agir no trânsito, de não beber ao voltante e não abusar da velocidade do que em se envolver em algum acidente provocado por outros que muitas vezes nem um Porsche iria evitar que o pior acontecesse (exemplo).
Enfim, hoje tenho um Toyota com 9 anos de uso, nunca me deu problema, econômico mas tem potência e não trocaria por outro mais novo. Como muitos dizem, um desses vai rodar até cair as rodas e espero mesmo lá com uns 400 mil km 😉
Outra coisa imaterial que poucos falam é a tranquilidade de ter um carro que se você não precisa se preocupar se der uma batidinha ou tiver um arranhão. Agora imagine você tirando uma Land Rover nova da sua garagem que pagou 350 mil reais parcelados em 120 meses e raspar ela no muro da garagem? Você terá uma crise, não?
💰A economia e o resultado?
Digamos que deixando de trocar de carro a cada três anos eu esteja economizando “apenas” 50 mil reais (nem vamos corrigir este valor para simplificar e utilizar o veículo velho de entrada) e aplique um terço (R$16,600) todo ano, investidos por 30 anos a um juro de 6%a.a nominais. serão absurdos 1 milhão 391 mil reais (R$ 1.391.000,00)!!
🍕Alimentação: O poder da marmita e comer fora só em ocasiões especiais.
Nunca fui uma pessoa que gostou de comer em restaurantes sofisticados e nem experimentar comidas exóticas pois não me sinto a vontade nestes locais. Como bom gaúcho, prefiro uma churrascaria normalzinha com uma boa carne (sem frescuras do tipo frutos do mar) ou ainda cozinhar em casa. Por falar em cozinhar, a Sra AA40 é fantástica na cozinha!! Não tem o que ela não invente e sempre fica incrivelmente bom (o meus quilos a mais atestam isso). Tenho muita sorte quanto a isto. Risoto, pizzas, o tradicional feijão com arroz, carnes, saladas, feijoada, churrasco e diversos outros pratos elaborados de receitas da família ou da internet.
Não sentimos muita falta de comer fora então deixamos para jantar fora em ocasiões especiais como aniversários, aniversário de casamento, outras datas importantes e ao menos uma vez ao mês em meses que não tenham ocasiões ditas especiais.
Além disso, praticamos o famoso lunch packing que é muito comum nos EUA. A famosa marmita que você leva e esquenta no microondas da empresa.
A economia neste quesito, que geralmente é a terceira maior despesa familiar, foi muito grande e até hoje continua a ser. Claro que isto pode (e digo pode por que há maneiras de conter isso) acabar encarecendo um pouco o item supermercado no orçamento familiar mas com certeza acaba sendo muito menos do que gastaríamos caso almoçássemos fora os dois todo dia.
💰A economia e o resultado?
Calcular a economia desse item é mais subjetivo e variável, mas digamos que apenas um do casal deixe de almoçar fora todos os dias e isto custe R$15 reais/dia útil (2019) que são economizados; além disso devido a fazermos pizza e outras comidas em casa economizamos R$50 por semana em pizzas. Isto seriam R$ 300 dos almoços mais R$ 200 de pizza = R$ 500 mensais em economia (seria mais, mas como nossa conta de supermercado e gás é um pouco maior que se comêssemos fora, deixamos assim) investidos por 30 anos a um juro de 6%a.a. serão 487 mil reais.
💲Juntando tudo
Cada item desses quando analisado separadamente parece que não é tão importante, que é apenas um detalhe e que você não fazendo aquilo é mão de vaca ou está se privando das coisas.
Veja acima e me diga onde estou me privando? Eu tenho um lugar para morar decentemente sem pagar um absurdo e sem ter um monte de tralha que não preciso.
Eu tenho um carro que serve ao propósito que um carro tem e que não me causa nenhuma preocupação. Comemos alimentos feitos por nós mesmos com qualidade e no conforto e segurança de nosso lar e mesmo assim saímos em ocasiões especiais e predeterminadas sem nenhuma privação.
Agora o mais importante é a economia feita com tudo isso que, no contexto mensal parece ser pequena, mas quando aplicamos a máquina de juros compostos vemos o quanto isso impacta no longo prazo.
Não consideramos um reajuste anual nestes valores nem consideramos valores maiores como no exemplo do carro, pois 50 mil reais hoje compra só os mais populares modelos.
Estes 487k + 1,391M + 974k somam R$ 2.852.000,00. Ao final de 30 anos de adaptação dos padrões de consumo e foco nos aportes este valor é capaz de, por sí só, colocar muitos em modo FIRE. Isto só com as economias destes três items, imagina somando isso a outros items menores e aos aportes normais efetuados?
Aqueles mais adiantados nos estudos financeiros podem dizer, Ah AA40, em 30 anos 2,8M não valerão nada já que não descontou a inflação. Nada? Já usamos apenas 6%aa, considerado baixo no longo prazo para uma carteira balanceada, mas vamos então descontar ainda a projeção de inflação meta do BC disponibilizado no rela’torio Focus 2022+ de 3,5%a.a. e veremos que isto corresponde a R$ 1.016.106,00 de valor real. Tá bom ou achou pouco?!
E ai, já pararam para calcular o quanto pequenas mudanças e otimizações em sua vida podem gerar de resultados financeiros e pessoais no longo prazo? Comente abaixo !