É possível viver de renda com 500 mil, 750 mil ou 1 milhão de reais?
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[Alerta: Este artigo escrito em Julho de 2017. Os cenários mudam constantemente, então verifique se as taxas usadas ainda são possíveis de serem obtidas na data que ler este artigo]
Viver de renda é o sonho de muitas pessoas. Praticamente 100% entre os leitores do nosso blog. Se você ainda não utilizou nossa calculadora para simular seus cenários, talvez se pergunte se é possível investir um bom montante para viver de renda e se aposentar.
Existem basicamente três fases na sua caminhada para a independência financeira (despertar – acumulação – vivendo de renda). Este artigo se aplica para quem está no final da fase de acumulação ou entrando na fase em que viverá de renda e por isso você deseja travar seu rendimento real por um longo prazo a fim de garantir seu poder de compra e ter uma renda mensal consistente. Além disso, por algum motivo, as pessoas gostam de utilizar números redondos. Por exemplo, 500 mil, 1 milhão, etc.., então, para nossas simulações abaixo, vamos utilizar dois cenários e números redondos:
⏩Cenário 1: Investindo 100%* do valor em Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais 2050 (NTN-B), o título mais longo do tesouro direto protegido de inflação disponível hoje (Janeiro 2018). O rendimento bruto do título hoje é de 5,5% a.a. mais inflação. Isto dá um rendimento real anual até 2050 de 4,59% a.a já descontado IR** e taxas do tesouro (considerando taxa zero de administração que você consegue em algumas corretoras – veja quais) e claro livre de inflação o que é mais importante (veja aqui como chegamos a este valor que chamamos de TSR definitiva). Considerando ainda resgate apenas no vencimento, ou seja, você receberia os rendimentos uma vez por semestre, dividiria em 6 partes iguais e viveria com eles. Veja aqui quanto o TD IPCA+ 2050 c/js retornam brutos hoje e atualize este número você mesmo.
⏩Cenário 2:Considerando simplesmente uma TSR de 4% (clique aqui para saber o que é isto).
OPÇÃO:Cada um dos dois cenários será apresentado abaixo considerando duas opções:
a) Renda vitalícia com o capital principal preservado [deixando herança] e
b) considerando que o rendimento e o capital serão totalmente consumidos em 45 anos – não sobrará herança.
Escolha seu cenário e confira abaixo:
Aposentar com 500 mil reais? Renda mensal de
Cenário 1a: R$ 1.912,50 Cenário 1b: R$ 2.191,36
Cenário 2a: R$ 1.666,67 Cenário 2b: R$ 1.997,91
Aposentar com 750 mil reais? Renda mensal de
Cenário 1a: R$ 2.868,75 Cenário 1b: R$ 3.287,04
Cenário 2a: R$2.500,00 Cenário 2b: R$ 2.996,86
Aposentar com 1 milhão de reais? Renda mensal de
Cenário 1a: R$ 3.825,00 Cenário 1b: R$ 4.382,73
Cenário 2a: R$ 3.333,33 Cenário 2b: R$ 3.995,82
Quero uma renda de 10 mil reais por mês, quanto preciso ter investido?
Este título é composto de duas partes. Uma taxa de juros fixa, que é a taxa pactuada no momento da compra do mesmo e a parte variável, neste caso a inflação medida pelo IPCA, que obviamente varia todo mês/ano.
Há algumas observações importantes quanto a este título:
Se você comprar hoje e ficar com ele até o vencimento lá em 2050, a taxa de juros pactuada na parte fixa é garantida (+ o IPCA e menos as taxas e IR é claro), aconteça o que acontecer com a economia , taxas de juros, curvas de juros futuro e tudo mais, mas isso se e somente se você não vender o título antecipadamente.
Se precisar resgatar o dinheiro antes do vencimento você sofrerá a chamada MaM (Marcação a Mercado), que o próprio nome diz, o mercado quem ditará o preço a ser pago pelo seu título conforme os juros no momento e sentimento dos juros futuros e ai você poderá perder ou ganhar dinheiro.Veja aqui como alguns traders especulam com isto.
E ai?
E ai, o que achou dos números? Achou alto? Lembre-se do que mais faz diferença neste cálculo, a taxa de juros real. Se você investe sem procurar as melhores aplicações disponíveis e investe apenas no tesouro direto por exemplo, você conseguirá uma taxa de juros real mediana entre 3 a 5 porcento ao ano como no exemplo acima. Agora você pode estudar muito, diversificar seus investimentos, incluir debêntures e ações (com muito cuidado), manejando o risco em renda variável você pode conseguir elevar os rendimentos para 6 ou até 7+ porcento real ao ano.
Simule aqui quanto você precisaria ter investido com um juro real destes.
*Exemplo fictício. Investir 100% do capital em um único ativo nunca é recomendável. O valor inicial da renda mensal proveniente da NTN-B será menor devido a alícota do IR ser maior até completar 2 anos da aplicação. O valor apresentado acima é a média do período a valor presente.
**Cuidado, o IR é cobrado sobre todo o rendimento, inclusive da parte variável atribuida ao IPCA. Em casos de inflação muito alta o rendimento real pode ser até negativo após descontar o imposto de renda. IR é calculado assim: Imposto de renda = Respectiva Alíquota x (PU Final – PU inicial), ou seja, pela diferença do preço unitário do título, o que inclui o montante variável (IPCA) e o montante fixo (taxa de compra). O cálculo acima já inclui isto. Você vai pagar IR de acordo com a tabela regressiva (22,5% até 180 dias, etc) por isso que os primeiros cupons semestrais vem com valor menor, pois o IR descontado é maior. Após 2 anos o IR de 15% é aplicado sobre o rendimento, incluindo o resgate total lá em 2050. Veja na imagem acima que IR médio de hoje até 2050 é de 16,04%. Veja o que acontece se houver hiper-inflação
Quer usar outros números?
É natural você querer simular com outros números, então convidamos você para utilizar nosso simulador de independência financeira, clicando aqui
CUIDADO: Cuidado que o rendimento do TD IPCA+ citado acima é válido apenas na data citada. Verifique qual o rendimento agora quando você está lendo para não cometer erros de investimento.
E se os juros caírem?
Provavelmente no futuro não teremos juros públicos tão generosos quanto os atuais. Por esse motivo é sempre recomendável ter uma exposição, de acordo com seu perfil de risco, a renda variável para o caso de o país decolar economicamente, os juros cair e a bolsa subir. Porém não espere a bolsa subir para comprar, compre aos poucos, preferencialmente utilizando ETFs se você não tem experiencia com o mercado de capitais. Leia mais
