Recebemos mais um pedido para análise de estudo de caso. Desta vez nosso amigo ERB nos escreve:
Bom dia AA40!
Antes de tudo, parabéns pelo seu blog! O conteúdo é excelente, e por acaso, foi através de uma visita ao blog que comecei a me interessar por investimentos e após alguns meses, fiz meus primeiros aportes.Primeiramente, gostaria de ficar no anonimato, sou engenheiro recém-formado e estou no mercado de trabalho cerca de 1 ano e 4 meses, tive que mudar de estado para trabalhar e por isso, no início tive gastos com mobília de casa, compra de um carro ( usado e quitado). Sobre o carro, parece euforia de recém-formado ou consumismo, porém, foi necessário pois a pequena cidade onde moro é sem recursos, como por exemplo: banco, hospital, opções de lazer, então ter um meio de locomoção se tornou uma necessidade.
Bem, como explicado acima, somente agora , consegui juntar um dinheiro e iniciei meus aportes.
Meu custo de vida mensal atualmente: 1.200,00 ( valor máximo, incluindo todas as despesas, inclusive educação, gastos extras e lazer).
Salário líquido: 3.000,00.
Planejamento de aporte mensal: 1.500,00.
Resíduo mensal: 300,00, que guardo para eventuais emergências ou gastos extras.
Minha carteira atualmente (R$ 8.357,73)Sou leigo em investimentos, a estratégia pensada para 2018, é equilibrar a carteira aumentando o percentual investido no Tesouro Direto, deixar 10% da carteira em moeda forte ( dólar ou euro) e ouro. Na carteira de ações, investir mais em dividendos. Gostaria de sua opinião e dicas em que eu possa melhorar minha maneira de investir e se possível, fazer uma projeção de quanto tempo demorará para chegar a tão sonhada IF (considerando que almejo manter um perfil moderado nos investimentos).
Muito obrigado!
E.R.B.
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Primeiramente, muito obrigado pelo seu e-mail e pelos elogios, ERB. Ficamos muito felizes em despertar o interesse pelos investimentos e frugalidade. Alias, frugal você realmente é. Viver com mil e duzentos reais incluindo todas as despesas (não disse se inclui aluguel, mas assumimos que sim) é realmente um belo exemplo de como ser frugal e priorizar os investimentos.
→ Como menciona que é recém formado, não poderia ter começado em melhor momento a economizar e investir. Como sabe, os juros compostos precisam de tempo para mostrarem o seu poder.
→ Quanto ao carro, sim, muitas vezes ele é necessidade dependendo de onde você mora e fizeste o certo, comprar usado e não financiar. Sem problemas ai e eu mesmo já fiz isto.
→ Quanto a sua carteira atual. Bem, ai temos alguns comentários a tecer. Particularmente não indico investir em ações até seu portfólio atingir um certo valor. Este valor varia de acordo com a situação de cada um e o perfil de risco também.
Geralmente, a melhor forma de montar um portfólio para quem está começando é seguir estas etapas (primeiro abra uma conta em uma corretora de sua confiança):
1) Reserva de Emergência: Precisa colocar em um Tesouro Selic por exemplo (liquidez diária) no mínimo 6 meses de despesas para garantir sua sobrevivência em caso de um imprevisto. No seu caso seriam R$ 7.200. Como você já tem dois mil em Tesouro Selic (24% da carteira), precisa ainda aportar mais uns 5 mil nela. Uma vez feito isso, passo 2.
2) Renda Fixa: Um vez tranquilo com sua reserva de emergência, ai então começamos a investir de verdade e aqui focamos no curto/médio e longo prazo.
Vejo que você já está com mais da metade de sua carteira em ações e no final menciona que quer manter um perfil moderado. Pois bem, o perfil atual da sua carteira que é arrojado, não é a mesma do seu perfil desejado que é moderado. Isto é um fator de risco !
Pessoalmente, como a bolsa subiu bem em 2017, eu venderia boa parte da carteira com lucro e, rebalancearia sua carteira visando mais renda fixa (que é a melhor do mundo mesmo com Selic baixa), incluindo CDBs por exemplo que não possui no momento. Hoje existem excelentes opções em várias corretoras (nunca banco grande). Se não quiser vender suas ações, não aporte mais nada nelas até atingir a etapa 3.
Veja bem: Alguns vão comentar coisas como: ah mas a bolsa vai bombar em 2018, ah mas investe em bitcoin, ah mas o AA40 é louco por que renda fixa não está rendendo nada com a Selic nos menores níveis da história…OK. Ai eu te pergunto, qual o seu objetivo final da sua carteira? Viver de renda um dia, certo? Para viver de renda um dia você tem que focar nos aportes e se proteger da inflação. Somente os aportes serão capazes de te possibilitar isso. Os juros vão ajudar e muito, mas no longo prazo, pouco vai importar se ano que vem você ganhar 2% a mais ou a menos que o CDI…
No início você tem que ir devagar e sempre. Focar em investimentos mais seguros, que te protejam da inflação como o TD IPCA+ até ter algumas centenas de milhares de reais guardado. Ai sim é hora de diversificar e buscar retornos maiores em multimercado, ações, dólar e dividendos, etc. Antes disso você vai perder muito com despesas operacionais entre outros – etapa 3.
3) Diversificação e retorno: Agora com uma reserva de emergência segura e um bom montante em renda fixa (mais de 100 mil reais por exemplo) é hora de diversificar um pouco em busca de maior retorno. Investir em um ETF como IVVB11 para se expor ao mercado americano, investir em algumas poucas e boas empresas pagadoras de dividendos na bolsa (evitar tredar, mas focar em logo prazo e em ser “sócio” da empresa), algumas debêntures qualificadas, fundos multimercados, FIIs certamente, etc.
Dê uma olhadinha na carteira AA40 conservadora e moderada para ter uma ideia melhor.
Tempo para IF?
Ajustando sua alocação de ativos, esperamos que sua carteira renda IPCA+5 a IPCA+6 %aa. Consideraremos que consegue aportar 1500 treze vezes ao ano (incluindo décimo terceiro); que sua empresa vai repor a inflação no seu salário todo o ano (3.5%aa no exemplo). Ainda que você precisará de 2 mil ao mês para viver e não apenas 1.200 atuais. Ainda que usará uma TSR de 4%.
Sua meta no caso é atingir um portfólio que te gere 2 mil ao mês com uma taxa real de juros de 4% ao ano (TSR4). Este portfólio necessário seria de R$ 600 mil reais.
Quanto tempo para atingir isto?
| Ano | Saldo Inicial | Contribuição anual | Retorno (4.5% aa real) | Total |
| 1 | R$ 8,357.73 | R$ 19,500.00 | R$ 375.10 | R$ 28,232.83 |
| 2 | R$ 28,232.83 | R$ 20,182.50 | R$ 1,269.48 | R$ 49,684.81 |
| 3 | R$ 49,684.81 | R$ 20,888.89 | R$ 2,234.82 | R$ 72,808.51 |
| 4 | R$ 72,808.51 | R$ 21,620.00 | R$ 3,275.38 | R$ 97,703.89 |
| 5 | R$ 97,703.89 | R$ 22,376.70 | R$ 4,395.68 | R$ 124,476.26 |
| 6 | R$ 124,476.26 | R$ 23,159.88 | R$ 5,600.43 | R$ 153,236.58 |
| 7 | R$ 153,236.58 | R$ 23,970.48 | R$ 6,894.65 | R$ 184,101.70 |
| 8 | R$ 184,101.70 | R$ 24,809.45 | R$ 8,283.58 | R$ 217,194.73 |
| 9 | R$ 217,194.73 | R$ 25,677.78 | R$ 9,772.76 | R$ 252,645.26 |
| 10 | R$ 252,645.26 | R$ 26,576.50 | R$ 11,368.04 | R$ 290,589.80 |
| 11 | R$ 290,589.80 | R$ 27,506.68 | R$ 13,075.54 | R$ 331,172.02 |
| 12 | R$ 331,172.02 | R$ 28,469.41 | R$ 14,901.74 | R$ 374,543.17 |
| 13 | R$ 374,543.17 | R$ 29,465.84 | R$ 16,853.44 | R$ 420,862.45 |
| 14 | R$ 420,862.45 | R$ 30,497.14 | R$ 18,937.81 | R$ 470,297.40 |
| 15 | R$ 470,297.40 | R$ 31,564.54 | R$ 21,162.38 | R$ 523,024.33 |
| 16 | R$ 523,024.33 | R$ 32,669.30 | R$ 23,535.09 | R$ 579,228.73 |
| 17 | R$ 579,228.73 | R$ 33,812.73 | R$ 26,064.29 | R$ 639,105.75 |
| 18 | R$ 639,105.75 | R$ 34,996.17 | R$ 28,758.76 | R$ 702,860.68 |
| 19 | R$ 702,860.68 | R$ 36,221.04 | R$ 31,627.73 | R$ 770,709.45 |
| 20 | R$ 770,709.45 | R$ 37,488.78 | R$ 34,680.93 | R$ 842,879.15 |
| 21 | R$ 842,879.15 | R$ 38,800.88 | R$ 37,928.56 | R$ 919,608.59 |
| 22 | R$ 919,608.59 | R$ 40,158.91 | R$ 41,381.39 | R$ 1,001,148.89 |
*Somente perto do quinto ano é que você deveria começar a focar em investimentos com maior possibilidade de retorno como ações por exemplo. Usamos um rendimento real de apenas 4.5% aa para sermos mais conservadores.
No cenário atual, você vai precisar de 16 anos e meio para atingir seus objetivos e em menos de 22 será milionário (se tiver 25 anos, com menos de 50 anos será milionário). Lembre-se, isto usamos um aporte de 1,500 reais por mês mais inflação apenas. Como está relativamente ainda em início de carreira, seu salário com certeza será muito maior conforme for progredindo e sendo promovido. Certamente você poderá reduzir vários anos deste planejamento se manter a frugalidade, custo de vida baixo e aportes crescentes!
Muito obrigado pelo e-mail ERB e esperamos ter contribuído um pouquinho para ajustar sua estratégia de investimento e seguir no rumo certo como parece estar !
Bons investimentos e volte sempre ao nosso blog.
Abraços,
AA40
Comente e contribua abaixo com sua opinião sensata para nosso colega ERB. Peça seu estudo de caso também via aposente40@outlook.com
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