Disciplinado financeiramente como você deve ser, já deve estar pensando onde e qual a melhor maneira de investir este dinheiro antes que o gaste todo.
Neste post vamos tratar da grande questão. Alocação imediata ou distribuída.
Como seu portfólio de investimentos deve ser diversificado, você já deve ter em mente como o seu gráfico de alocação deve ser. Abaixo um exemplo de uma alocação para um portfólio de risco moderado:
Renda Fixa
A parte de renda fixa (Tesouro Selic, IPCA+, CDBs, LCIs, CRAs, etc) não há muito o que discutir, aloca-se de imediato, ou seja, quando receber o dinheiro deve investir nas proporções correspondentes ao seu perfil de risco. Veja nossas carteiras recomendadas de Renda Fixa
Vamos focar agora na parte de ações (20% no caso do portfólio sugerido acima ou até 50% para um perfil agressivo/arrojado).
Renda Variável
Investir de imediato ao receber ou parcelar as entradas?
Vamos focar a parte de ações da carteira exclusivamente em investimentos em ETFs de Índices que são de gestão passiva, ou seja, simulam o retorno de um determinado índice que eles seguem, o chamado benchmark. Alguns deles são:
- PIBB11 segue o IBr-x 50 (50 ações mais líquidas da Bovespa);
- BOVA11 segue todo o índice Bovespa (mais diversificação);
- IVVBB11 segue o índice S&P 500 dos EUA (Exposição ao mercado americano com ótima diversificação).
Existem muitos outros ETFs disponívels. Nos EUA são milhares de opções, inclusive ETFs vendidos (inversos) e alavancados 1x, 2x e 3x. No Brasil ainda não são muitos. Clique aqui para ver todos ETFs negociados na Bovespa.
Por que ETFs e não ações individuais?
Por vários motivos que já falamos neste post, mas, dentre os quais destacam-se:
- ETFs são compostos por várias ações. Isto chama-se diversificação imediata;
- ETFs por, geralmente, serem passivos quanto a gestão, possuem (devem possuir) taxas e despesas muito menores que fundos;
- Análise fundamentalista é macro e menos específica para o investidor iniciante;
- Exposição a setores inteiros com um único produto. Com o ETFs FIND11 por exemplo você fica exposto a todo setor financeiro e não a apenas um banco específico;
- Ao contrário de uma ação individual, um ETFs de índice nunca vai falir ou cair a zero (a menos que haja uma invasão alienígena que escravize a raça humana, mas ai quem vai ligar para dinheiro né ? kkkk)
Investindo parte do seu bônus em ETFs
OK. Me convenceu! ETFs são menos arriscados e mais diversificados que ações e decidi que vou investir em BOVA11 e IVVB11 por exemplo. (Só suposição, faça suas próprias análises e conclusões, o IA não se responsabiliza por suas escolhas pois somos independentes)
Invisto todo meu bônus agora? Mas e se a bolsa cair? Estão falando que o Ibovespa vai cair pra 50K, outros 40K outros que subirá pra 70K em 2017…. o que fazer?
Existem algumas opções para tentar forçar você a comprar mais na baixa e menos na alta que até o mestre Warren Buffet recomenda. Chama-se Dollar Cost-Averaging e Value Averaging . Lembrando que estas são estratégias de comprar para investimento de longo prazo e você não deve vender nada, apenas comprar por várias décadas (não fazer trade).
- Alocação de preço médio (APM)
A estratégia manda que você pegue o valor do seu bônus. Vamos supor 10 mil reais:
-Divida este valor em pacotes iguais de acordo com o período que deseja investir…vamos supor 6 meses, ou seja, R$ 1.666 ao mês para investir, não importa se o mercado caiu ou se subiu.
Em um mercado de baixa ou lateral, o seu preço médio por cota tenderá a ser menor que o inicial. Se o mercado subir, investir tudo no início terá sido mais rentável. Como ninguém sabe para qual lado o mercado vai, a APM faz sentido.
- Alocação de valor médio (AVM)
Outra metodologia que faz ainda mais sentido é a Value Averaging, desenvolvida pelo professor de Harward, Dr. Michael Edleson. A alocação de valor médio supõe que o investidor invista mais quando o mercado cair e menos quando o mercado subir.
Suponha que você inicie investindo 2 mil reais e queira aportar 1500 por mês. Se, após um mês do seu investimento inicial, o mercado subir e você tive agora 2200 reais, você investirá não 1500 mas 1500-200=R$ 1300. Da mesma forma se cair e você tiver só R$ 1800 do inicial, você investirá 1500+(2000-1800)=R$ 1700 reais.
401k: Vale a pena para brasileiro morando nos EUA?
Uma pergunta interessante. Muitos brasileiros que são transferidos pelas suas empresas para os EUA se deparam com a seguinte questão. Fazer e investir através de um plano 401k?
Primeiramente, o plano 401k foi criado pelo congresso norte-americano em 1978 com o objetivo de incentivar as pessoas a economizar dinheiro para a aposentadoria. Nessa época, a Lei de Reforma Tributária foi aprovada e autorizou a criação de um plano previdenciário com menos impostos para colaboradores de empresas privadas. O plano foi chamado de 401k em virtude do número de seção (401) e parágrafo (k) no Código da Receita Federal (O famoso IRS).
Bom, quase sempre vale a pena investir parte de seu salário via 401k. Principalmente se sua empresa fizer o depósito match ou seja, se você depositar 4% do seu salário nesta conta, muitas empresas fazem também o depósito de 4% em contrapartida. Isto é dinheiro grátis para você. Claro que isto tem um limite, muitas empresas não fazem o match ou fazem apenas com uma pequena porcentagem.
A pessoa física, brasileiro trabalhando legalmente nos EUA via Visto L1, H1, Green Card, etc, possui um limite anual que pode contribuir para este plano, haja visto que é descontado do bruto, antes dos impostos e o governo não recebe sua parte agora, apenas quando você se aposentar após os 60 anos e começar a sacar.
O limite em 2020 é de $19,500 em contribuições (apenas considerando da pessoa e não a parte da empresa). Este limite sobre praticamente todo ano um pouquinho. Não se pode passar deste limite sob pena de multa.
Como saber se vou passar ou não e como definir a porcentagem? Logicamente conforme puder se indispor desta renda. Supondo que você receba um salário a cada 15 dias e um bônus anual. Você pode pegar o valor do primeiro holerite do ano onde vem o descontado para o 401k que você alocou (%), multiplicar isto por 24 (ou 12, este é o numero de pagamentos que receberá no ano). Este será o total que você contribuirá no ano para o 401k. Isto não pode passar do limite acima.
Ah mas recebo um bonus também. Bom, você pode sempre alterar a % de contribuição ao 401k para o bonus especificamente, falando com seu RH. Diminua o valor do cálculo anterior de 19,500 (em 2020) e você terá ai o valor que poderá ainda contribuir (se ficou abaixo de 19,5k). O cálculo então é direto, divida o restante pelo valor bruto do bonus que tem para receber e veja qual o percentual dado. Peça ao RH para reter este valor então.
Dúvidas ou comentários, escreva abaixo ou nos envie um email aa40.fire@gmail.com. Prestamos consultoria quanto ao 401k (roth 401k, IRAs, roth IRA, etc), como calcular e onde investir, entre em contato.