Estudo de Caso: Consigo atingir renda passiva de R$4 mil aos 45 anos de idade ?

Vamos hoje retomar nossos estudos de caso. Apresentamos o hoje o caso do D. que nos escreve pedindo uma opinião sobre a alocação de seus investimentos e quando conseguiria atingir uma renda passiva de R$ 4K:

Bom dia, me chamo D., sou casado e tenho um filho adolescente. Gostaria de saber se os amigos do AA40 podem me ajudar com um estudo de caso. Pois gostaria de investir melhor a minha poupança. Já pensei em fazer esses cursos de finanças em renda variável mas são caros e geralmente depois, eles sugerem que se faça uma assinatura de algum plano anual.

A minha renda familiar bruta é aprox 6500,00 e liquida 5000,00 e nossos gastos mensais em torno de 3500,00.
Não temos dívidas, somente os gastos normais do mês.
Hoje temos poupado aproximadamente 650.000,00 Divididos como segue:

• 280.000,00 em LCI/LCA (cef, inter, original e daycoval)
• 90.000,00 em poupança(bb, cef)
• 90.000,00 em cdb (bra 100%cdi)
• 100.000,00 em conta corrente
• 10.000,00 em FII (hglg11, kncr11)
• 12.000,00 em ações (abev, egie, wege, eztec,flry, bbas3, itsa4)
• 18.000,00 em fgts

Gostaria de atingir o valor de 4.000,00 de renda passiva no menor tempo possível 🙂 Se possível, até os 45 anos. Mas creio que será um pouco difícil mas..
Se puderem me auxiliar em como alocar melhor os valores para extrair o melhor da rentabilidade com uma boa margem de segurança eu agradeço imensamente.

Fiz a soma dos valores aqui e deu 600 mil e não 650 mil então deves ter algum outro valor não reportado, mas tudo bem. Vamos partir do pressuposto que tens 650 mil hoje investidos.

Reserva de Emergência

O planejamento financeiro clássico nos diz que a primeira coisa a fazer é montar sua Reserva para os imprevistos. Geralmente, dependendo de sua estabilidade no emprego, seria preciso ter cerca de 6 meses de despesas guardados em um investimento de liquidez praticamente imediata. Como seu custo mensal é de 3,5k, você precisaria de cerca de 21 mil reais na reserva de emergência.

Onde colocar estes 21 mil? Tesouro Selic é o mais indicado; mas até poupança serviria.

Alocação

Mesmo aplicado na poupança você está deixando de ganhar quase 400 reais por mes mantendo este dinheiro na conta corrente. A menos que tenha um bom motivo para ter isto em conta corrente, aplique este dinheiro urgentemente. Com a sangria do mercado nos últimos dias e a alta dos juros futuros pode ser um ótimo momento para investir em Tesouro Direto IPCA+ e garantir juros reais de quase 6%aa que é justamente o que devemos buscar para atingir a independência financeira e viver de renda.

Outra coisa que percebemos é que a maior parte dos seus investimentos estão em LCIs/LCAs, o que te livra do imposto de renda mas as vezes você tem opções mais rentáveis mesmo após o desconto do IR. Como não colocou as taxas de cada ativo, precisa verificar se sua corretora não tem produtos mais rentáveis que estas LCI/LCA.As ações que possui em carteira são de boas empresas e não tenho nenhum comentário ai, apenas não venda com base nestas flutuações atuais de mercado.

Não consideraria FGTS como uma classe de ativo investido por que você não tem acesso a ele a menos que perca o emprego ou se aposente. Além disso o rendimento dele é ridiculamente baixo.

Um valor alto de 90k na poupança também poderia render mais com a mesma segurança em títulos do tesouro direto como o Tesouro Selic.

O que sugeriríamos é rearranjar sua carteira de modo a ter três grupos de ativos. Um com vencimento no curto prazo (até 3 anos – TD Selic, CDBs, LCI/LCA, etc), outro de médio prazo (5 a 8 anos – CDBs, Debêntures, TD, ) e um último para o longo prazo (>10 anos com ações, FIIs, TD, etc) 

↳Veja este vídeo do Primo Rico sobre como montar sua carteira considerando estes três pilares

Renda Passiva

Para verificar a renda possível de ser sacada mensalmente recorremos como sempre a velha e fiel TSR (Taxa Segura de Retirada) que, por segurança, no Brasil de hoje consideramos 4%aa.

Para descobrir o principal necessário para obter uma renda de 4 mil mensais, multiplicamos o valor por 12 (base anual) e dividimos o resultado por 0,04:  (4000*12)/0,04 = R$ 1,200,000

Como se vê, ainda falta um bom trecho na sua caminhada para FI. Seus investimentos atuais talvez não lhe permitiriam uma TSR de 4%, mas fazendo algumas alterações para investir melhor, poderia se conseguir facilmente até 4,5% aa de TSR com certa segurança, ainda mais com títulos do TD IPCA+ voltando a render perto de 6%aa real.

Utilizando uma TSR de 4,5% seria possível sacar hoje cerca de R$ 2.400.

Disseste que gostaria de atingir a meta antes dos 45 anos de idade porém não disse qual a sua idade hoje. Vamos simular quando tempo precisaria para atingir 1,2 milhões de reais supondo que invista melhor e continue investindo o que sobra do seu salário mensal (cerca de R$ 1.500):

Nosso simulador mostra que, mantidas as condições planejadas e para uma renda vitalícia deixando o principal como herança, serão necessários ainda 113 meses (cerca de 9 anos) para atingir os 1.2 M de reais. Para uma TSR mais agressiva de 4,5%aa, seriam necessários 90 meses ou 7,5 anos.

Caso não queira deixar nada de herança e consumir o principal, basta colocar ao invés de 150 anos, um prazo menor; digamos de 40 anos (45+40=85 anos). Neste caso para uma TSR de 4,5%, atingiria a IF em 55 meses (menos de 5 anos).

Agora depende de você, o quão bem conseguir investir e o quanto mais conseguirá poupar vai definir o quão rápido você chegará a IF (de 4 mil reais). Precisa ainda analisar se quer deixar herança, o quanto e qual a taxa segura de retirada é realmente “segura” para você. Para analisar isto, faça a conta do rendimento bruto mensal dos seus investimentos e desconte a inflação do mês; quanto sobra? Esta seria sua TSR corrente que deve ser bem baixa ou negativa por conta de todo esse dinheiro na conta corrente e na poupança.

Abrimos agora para comentários dos nossos leitores e sugestões para nosso amigo D. Abraços e até a próxima.