Prezados leitores, depois de um tempo sem atacar os estudos de caso, vamos publicar dois na mesma semana para tirar o atraso.
Outro caso simplificado que nos chegou é o do M. A. que está começando a vida profissional agora e já está pensando em como começar a investir e gerar renda passiva no futuro:
Olá tudo bem? Me chamo M. A., tenho 26 anos e atualmente estou morando em belo horizonte. Trabalho como auxiliar técnico em informática e não ganho muito o valor total recebido é de 1500 reais mensais, queria saber qual a melhor abordagem para começar a investir (seja renda variável ou, moro de aluguel atualmente valor dele é de 650 reais, eu quero dispor de pelo menos 150/200 reais mensais de inicio até o final deste ano e em 2019 pelo menos 300/400. É possível que daqui a uns 10 anos ou 15 eu não precise me preocupar com dinheiro(no caso de emergências, não sou muito de sair de casa) só com renda passiva?
Olá M.A. Primeiramente deixa te dar os parabéns por já estar procurando conhecimento sobre investimento e renda ainda tão novo. Com 26 anos a maioria das pessoas ainda está curtindo a vida em baladas e gastando além do que tem sem se preocupar com o amanhã, mas não no seu caso e está muito certo. Muito bom!
Todo início de carreira é assim, não se ganha muito. São raros os casos que não são assim. Com o tempo e experiência as coisas vão melhorando bastante, principalmente na questão salarial. O importante é gastar menos do que ganha sempre e investir o restante. Esta é a regra de ouro que deves tentar seguir sempre.
Emergências primeiro !
Ganhando um valor baixo por mês e sobrando pouco, não se tem muita margem de manobra caso aconteça algum imprevisto, e, acredite, eles sempre acontecem. Carro quebrar, multas, eletrodoméstico queimou, casamento de alguém, festa de aniversário para ir até doença e perda do emprego que ninguém está livre….são as mais variadas “surpresas” que podem aparecer.
Para isto, a primeira coisa a fazer é sua reserva de emergência M.A.
Para ficar no básico, precisa guardar 6 meses equivalente de despesas em uma conta com liquidez diária, ou seja, que possa sacar já no dia seguinte.
Como ganha cerca de R$ 1500 mensais brutos, o que seriam uns R$ 1380 líquidos segundo esta calculadora. Se sobra 200 reais por mês, estimamos o seu custo mensal total em R$ 1180 (corrija o seu cálculo não for isto). Seu aluguel consome 47% da sua renda líquida o que é muito alto também.
R$ 1180 vezes 6 meses ~ 7 mil reais. Este é o valor que precisa acumular para evitar que as surpresas do dia a dia te levem a pegar empréstimos e te endividar. Só de fazer isto vai te tirar um grande peso das costas caso qualquer imprevisto aconteça, acredite. Só depois deves pensar em investir para valer.
Onde colocar este dinheiro? Poupança ou de preferência no Tesouro Selic e você consegue comprar ele abrindo conta em qualquer corretora com valor mínimo inferior a 100 reais.
Investimentos a seguir
Aqui no nosso blog gostamos de ser conservadores para que você não perca seu suado dinheiro arriscando em coisas como cripto moedas e ações de empresas duvidosas.
Por isso sugerimos primeiro começar a investir em renda fixa até conseguir um bom patrimônio ai então será a hora de diversificar em outras classes de ativos, por que daí sim isto fará diferença.
Como provamos aqui, os aportes (quantia investida todo mês) é muito mais importante do que os rendimentos até você conseguir um montante considerável, então não se preocupe se você não tiver comprado ações da Magazine Luiza e ela subiu 100% por exemplo por que se você investiu 100 reais nela e ela subiu 100% você terá 200 reais e isto não fará você rico. Agora se você tiver 300 mil investidos a coisa muda de figura.
Após sua reserva de emergência estar completa, comece a investir em coisas básicas como CDBs, LCIs, Tesouro IPCA+, etc até acumular digamos uns 100 mil reais. Ai sim você já terá tido tempo para estudar mais sobre ações, sobre FIIs, e tudo mais.
Foco total em aportes
A diferença entre quanto você aporta hoje faz uma grande diferença no futuro. Se continuar aportando 200 reais por mês, considerando um rendimento médio anual de 8%, você terá acumulado em 15 anos 68 mil reais, já se aportar 400 reais todo mês terá 137 mil reais. Como vê os juros não fazer muito quando o valor é pequeno, por isso focar em ganhar mais e poupar/aportar mais é o caminho mais rápido para conseguir acumular riquezas.
Renda passiva é projeto de longo prazo, lembre-se disso
Um valor de 137 mil reais aplicados, pelo estudo da TSR4, você poderá sacar 4% ao ano do valor para gastar, sem que isto impacte seu valor principal. Isto significa que daqui a 15 anos poderia sacar praticamente 500 reais ao mês. Se isto é suficiente para não se preocupar com dinheiro só você pode dizer. A primeira vista pode parecer pouco mas veja que o salário que ganha hoje certamente não será o mesmo daqui a 15 anos, certamente será muitas vezes maior que este e ai é o x da questão.
A cada aumento que conseguir ou mesmo novo emprego com maiores rendimentos, continue vivendo como se não tivesse ganhado aumento e economize a diferença. Este é o segredo para conseguir viver uma vida tranquila e quem sabe ser financeiramente independente após os 40.
Você está no caminho certo. Galgue promoções e melhores salários/empregos e qualifique-se para isto. No futuro você se agradecerá por ter feito isso.
Abrimos para sugestões e comentários dos nossos colegas abaixo. Um abraço e bons investimentos M. A. Volte sempre.