Prezados leitores, Recebemos um estudo de caso um tanto inusitado, porém acredito que existem muitas pessoas nesta situação no Brasil. Pessoas que tem um emprego normal com rendimentos considerados baixo para os padrões gerais ou que estejam começando a carreira e querem desde cedo aprender a investir e para que seja possível pensar em FIRE um dia.
Vamos ao email recebido:
Olá; Mastroiane, assistente administrativo,32 anos, solteiro, sou do interior do RS, atualmente moro no trabalho não pago aluguel, mas pago um preço por isso.. mais horas de trabalho e não tenho opção de ter uma cozinha, tenho que comer o que tem e quando tem, eu tenho apenas um quarto pequeno e um banheiro; Não tenho controle nenhum de minhas despesas, eu sou gordo então meus maiores gastos são com bobagens e guloseimas, pago uma prestação de uma smartv de 180 reais por mês, ainda falta umas 8 prestações e tomo medicamentos para depressão um gasto de 200 reais por mês, 50 reais de créditos para celular, 50 reais com produtos de limpeza; Recebo 1500 com descontos de fgts e inss fica 1300 esse é meu único ganho atualmente; Tenho 6 mil reais na poupança, valor que vendi meu carro, hj em dia não possuo carro; Ainda sou solteiro então ainda me encontro sem um rumo certo,minha vida teve várias mudanças eu mudei de cidade a 5 meses por conta desse emprego, parei de fumar cerca de um mês atrás ainda fico muito ansioso, meu sonho era emagrecer pois ja esta ficando insustentável estou pesando mais de 150 kg; Gostaria de uma orientação do que fazer com esse dinheiro que tá na poupança pois tenho medo de ir gastando e ficar sem nada, e que quantia devo guardar aliando com um pouquinho de prazer. ainda não acostumei com esse salário pois 31 dias parece uma eternidade para passar desde ja meu muito obrigado! estou no aguardo!
Comentários
Caro Mastroiane, bem vindo ao seu estudo de caso. Primeiramente parabéns por parar de fumar e por tentar cuidar da saúde. Isto é muito importante, até mais do que investir e poupar dinheiro. Sem saúde não adiantará de nada ter dinheiro. Quem sabe essa sua depressão e os gastos com ela diminuirão com o passar do tempo e a melhora das condições de vida e saúde por largar o vício. Do ponto de vista financeiro, ganhas R$ 1300 líquidos mensais, mas seus gastos estão bem limitados e pelo que escreveu, menos de 500 reais mensais. Ainda lhe sobrariam cerca de 800 reais mensais (provavelmente menos já que não cita compra de alimentação) para poupar e investir o que seria uma taxa de poupança de cerca de 60%, o que não é nada mal para quem ganha pouco mais de um salário mínimo, mas como bem escreveu, você está em uma situação bem particular que não é padrão e não será assim para sempre. Sua pergunta não é sobre FIRE (e nem podemos pensar muito nisso até não organizar a vida) e viver de renda. Para isto teríamos que recomendar você tentar se qualificar e conseguir um emprego melhor e/ou aumentar a sua renda de outra forma.
Sua pergunta é sobre o que fazer com o dinheiro na poupança pois como ele está muito acessível você fica tentado a gastar. Pois bem, como sua situação financeira não é muito confortável nem seu emprego muito estável a primeira vista, o que podemos recomendar é manter uma parte destes 6 mil reais na poupança ou preferencialmente no Tesouro Selic como reserva de emergência para caso aconteça algo como perder o emprego ou precisar achar um lugar para morar – já que mora no emprego hoje. Deve ficar claro que com um capital baixo não deves buscar rendimentos maiores pois isso praticamente não vai mudar nada. Precisa é proteger o que tem de você mesmo e procurar aumentar este bolo quando for possível através de maiores fontes de renda. Muito provavelmente você tenha esta poupança em um grande banco tipo Banco do Brasil. Existe nestes bancos investimentos sem imposto de renda chamado LCIs e LCAs que possuem uma carência de 90 dias, um ano e 2 anos, período este em que você não pode sacar este dinheiro. Ele fica preso. Talvez este tipo de investimento produza essa proteção de que você não gastará o dinheiro em um acesso de impulsividade e ganhará alguns centavos a mais de retorno. Porém, não coloque tudo neles já que pode precisar de dinheiro caso aconteça algum imprevisto como falamos. Deixe metade ou pouco mais do valor que tens hoje na poupança, mas procure não gastar a não ser se acontecer uma emergência.
Estes instrumentos citados acima possuem limite de investimento mínimo de mil reais então se quiser aportar seus 800 reais mensais, precisará acumular dois meses na poupança depois transferir para o título. Se você realmente quer aprender a investir da melhor forma, sugiro ler muito e abrir uma conta em uma corretora de valores e comprar CDBs de bancos menores que tem a mesma segurança (FGC) e rendimentos superiores e também tem período de carência que não poderá sacar, que é o que busca.
Gastar ou Guardar?
Pergunta também qual quantia deve guardar/gastar para aliar um pouco de prazer a vida. Esta é uma pergunta muito pessoal Mastroiane. Difícil dizer, mas hoje está guardando bastante tendo em vista o quando ganha. Precisa equilibrar as coisas de modo a nunca guardar menos que 20% do salário líquido por exemplo. Alguns meses guardará mais, outros menos, mas na média sempre guardará um bom pouco que fará diferença no futuro. Guarde um percentual fixo ao receber o salário e o resto gaste como quiser e seja feliz. Se qualificar um pouco mais e conseguir um emprego melhor pode ser outra meta. Quando isto acontecer, poderá guardar mais e começar a investir para valer, abrindo uma conta em uma corretora. Algumas pessoas poderão te dizer para abrir agora e começar a comprar ações (leia isso), mas eu acho que isto é precipitado sem ter um fundo de emergência e um pouco investido em renda fixa antes.
Saúde física em primeiro lugar
De qualquer forma, acho que antes de pensar no financeiro, tens coisa muito mais importante a se preocupar e focar que é perder peso e cuidar da saúde. Veja que seu maior sonho é emagrecer. Se este é seu maior sonho, precisa fazer isto acontecer ! Eu mesmo estou tentando emagrecer mas é difícil, eu sei bem. Porém não é meu maior sonho e por isso fica sempre em segundo plano. Quando é sua meta maior precisa focar, fazer o que é preciso e se sacrificar por isso. Muita força e espero que estes parágrafos te ajudem a te dar um rumo e priorizar o que é importante para você.
Um abraço e abrimos para comentários sobre o que o Mastroiane pode fazer para melhorar sua vida pessoal e financeira!