Olá caros leitores, vamos a mais um estudo de caso:
Meu nome é L.P., sou auxiliar administrativo no momento e moro em uma república.
Minhas despesas mensais são:
Aluguel, água, luz, internet: R$ 540,00;
Veículo próprio (biz): R$ 140,00;
Alimentação: R$ 200,00;
E estou terminando de pagar algumas contas como o conserto do meu notebook e um fogão que comprei, porém logo serão liquidadas, portanto não gostaria de incluir nesse caso.
Minha receita é apenas com meu emprego, onde ganho R$2.200,00 mais um cartão refeição de R$ 700,00, por isso não tenho tanto gasto com alimentação nas despesas e ainda ajudo minha mãe mensalmente. Porém, esse cartão não entra como receita, certo? Já que só posso gastar ele em restaurantes.Sobre investimentos, tenho R$ 5.000,00 reais na NuConta, que fiquei sabendo que rende mais que poupança da caixa.Sou bem ciente dos meus gastos e pela minha planilha, conseguirei ter acumulado cerca de 15 mil reais até novembro.
~ Objetivos futuros, etc..
Bom, é nessa parte que você me ajudaria muito.Estou tentando poupar o máximo ultimamente pois em novembro farei um intercâmbio de Au Pair (venderei minha moto por no mínimo 5 mil reais). Investirei cerca de R$ 4.000,00 para ficar 2 anos nos Estados Unidos. Com moradia, alimentação, carro, não terei gasto, porém terei gastos esporádicos lá. Ganharei 783 dólares por mês. Podemos converter para 3 mil reais, certo? Pretendo guardar, no mínimo, R$ 1.500,00 por mês.
Agora, o futuro depois disso é incerto. É bem provável que eu me mude para o Canadá, para tentar achar um emprego na minha área de formação (Tecnologia da Informação), porém pode ser difícil, tendo em vista que não tenho muita experiência comprovada na área.Estou pesquisando e estudando ultimamente sobre investimentos. Baixei o aplicativo XP e estou vendo alguns vídeos. Ainda acho que não sei o suficiente para começar investir.
Bom, creio que minha situação não é ruim, porém quero usar o dinheiro que tenho com sabedoria e espero que você consiga me ajudar a achar o melhor caminho! =DAh, pelo que eu li você publicará isso em um post? Se sim, por gentileza troque meu nome..
Att, L.P.
Prezada L.P., seja bem vinda ao estudo de caso. Parabéns pela iniciativa em nos enviar um pedido de estudo bem como estar poupando e buscando investir melhor ainda cedo na carreira.
Fluxo de caixa
Antes de mais nada vamos analisar brevemente sua situação financeira corrente, ou seja, entradas e saídas e taxa de poupança.
Despesas: R$ 880 citadas, porém vamos arredondar para R$ 1000 para incluirmos algum lazer e compras esporádicas.
Receitas: R$ 2,200 CLT que estimamos líquido mensal em R$ 2000. Os R$ 700 do vale é sim uma receita de uso restrito mas que deve ser contabilizada como tal já que você não precisa retirar do seu salário líquido para comprar alimentação, além de não precisar pagar imposto de renda sobre este valor !Simplificadamente temos uma taxa de poupança de cerca de 50% (ou ~37% se considerarmos o vale como receita), o que é excelente para você que parece estar em início de carreira.
Aplicações atuais
Cita que possui R$ 5.000 em uma NuConta, que é praticamente igual ao rendimento do Tesouro Selic, ou seja, melhor que a poupança realmente pois rende mais e tem liquidez diária. Porém nem a poupança, nem a NuConta nem o Tesouro Selic são um investimento para longo prazo. Estes investimentos são para manter o dinheiro rendendo enquanto esperamos oportunidades de utilizá-los para fazer investimentos melhores com potencial de rendimento acima do CDI e também para aquele dinheiro que pretendemos utilizar dentro de um ano, o que é seu caso, então sim deixar na NuConta por enquanto, dado seus objetivos de curto prazo, faz total sentido.
Os cerca de R$ 1.000 poupados todo mês podem ser acumulados na NuConta mesmo até a data de seu intercâmbio, Novembro 2019.
Com o câmbio nesta montanha russa que vivemos, recomendo dividir mo montante que precisa converter e ir comprando aos poucos todo mês quando a moeda ficar um pouco menos cara. Com toda a novela da reforma da previdência no radar e o mercado americano nas máximas históricas o dólar tende a ficar bem instável.
Objetivos Futuros
Bem, não vou entrar no mérito de ir fazer um intercâmbio remunerado fora já que isto sem suas vantagens e desvantagens.
Como já sabe que vai ganhar U$ 783 mensais lá (espero que líquido de imposto, pois o Tio Sam não perdoa nem estudante), podemos dizer que no câmbio de hoje do TransferWise, que é o método que utilizo para enviar/trazer dinheiro do exterior, daria R$ 3083, ou seja, arredondamos em 3 mil reais como você menciona.
Por experiência própria, brasileiros que vão para os EUA ficam deslumbrados com a possibilidade de comprar tudo que é considerado muito caro no Brasil e no final, salvo os muito frugais como eu, acabam por consumir toda sua renda, já que o país todo é feito para você gastar e comprar o que não precisa muitas vezes, então, cuidado, não caia na tentação do consumo americano ou seus planos de juntar alguns dinheiro não passarão de planos.
Não sei bem como posso te ajudar mais L.P., haja visto que você menciona em abrir conta na XP e estudar o mercado de investimento brasileiro, mas, se você se tornar uma não residente fiscal (fazer saída definitiva na Receita Federal) no Brasil você é obrigada pelo Banco central a encerrar suas contas de investimento no Brasil (leia aqui mais detalhes), inclusiva e NuConta e contratar o serviço de investidor não residente que hoje quase ninguém o faz e custa MUITO caro.
Se seu plano de vida for realmente morar nos EUA/Canadá por um longo período, comece a estudar como investir por lá mesmo, abrindo conta em uma corretora americana e tudo mais. Terá até Novembro para estudar mais e quando chegar aos EUA já pode iniciar seus investimentos por lá, em moeda forte que é muito importante.
Considerações finais
Concluindo L.P., sua situação não é ruim, está com boas perspectivas e tem um dinheirinho guardado para por em prática seus planos. O principal conselho que podemos dar é continua sendo frugal ao máximo mesmo nos EUA onde você certamente será tentada a gastar a todo momento. Aprenda a investir lá fora já que o governo brasileiro dificulta ao máximo você trazer dinheiro de fora para investir aqui. Uma vez o seu dinheiro estando lá fora você pode gastar em qualquer parte do mundo sem pagar IOF ou qualquer taxas apenas pegando um cartão de débito da corretora. Você se livra do sócio chamado governo brasileiro.
Tome muito cuidado com o sistema de imposto americano que é o mais sacana do mundo. Todo dinheiro ganho lá e no Brasil é preciso declarar ao IRS. É preciso fazer a declaração de saída definitiva do Brasil (mesmo não sendo para sempre) para evitar pagar impostos para a RF.
Obrigado por participar e boa sorte nos seus planos !
Vamos deixar os comentários abertos para vocês que já passaram por situações semelhantes de ir fazer intercâmbio e juntar dinheiro para isto. Dicas e sugestões abaixo por favor.