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Como calcular a sua taxa de poupança ?

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Você já deve ter observado, rodando pela nossa comunidade FIRE, as pessoas falando sobre a taxa de poupança. Pode parecer um conceito banal, mas poucos param para pensar em sua importância. 

Mas afinal, o que é a tão falada Taxa de Poupança e qual o papel dela para um FIREE?

 

 

 

A Taxa de Poupança

A definição oficial é: A taxa de poupança é a porcentagem da renda pessoal disponível que uma pessoa ou grupo de pessoas economiza em vez de gastar consumindo.

Na definição da economia clássica, a taxa de poupança é determinada pelo grau de percepção do tempo para um indivíduo. Preferência de tempo é o grau em que uma pessoa ou grupo de pessoas prefere o consumo atual versus o consumo futuro. Quanto mais alguém preferir consumir bens e serviços agora do que no futuro, maior será sua preferência de tempo e menor será sua taxa de poupança. A preferência temporal é a causa econômica fundamental da taxa de poupança observada.

 

A Taxa de Poupança e FIRE

A taxa de poupança pode servir como um bom indicativo de quantos anos precisaremos acumular recursos até alcançar a independência financeira. Manter uma alta taxa de poupança (>30%) é praticamente um símbolo da comunidade FIRE.

MisterMoneyMustache comenta que o tempo para você atingir FIRE depende de um único fator: A sua taxa de poupança ! Isto por que para ele a taxa de poupança é definida por duas coisas:

Quando chegar o momento em que você precisar de 0% do seu salário para viver, será FIRE. E quanto isso acontece? Provavelmente quando você economizar e investir 300 vezes o valor de suas despesas mensais.

A Taxa de Poupança e seu cálculo

Independentemente do motivo pelo qual você queira calcular sua taxa de poupança, calculá-la pode parecer muito simples porém existem algumas perguntas que podem causar alguma confusão:

Todas essas perguntas podem confundir quem está calculando pela primeira vez.

Existem basicamente dois tipos de cálculos.

A Taxa de Poupança baseada no salário bruto

Talvez a mais simples de ser calculada. Tem um salário bruto de 5 mil por mês e guarda 2 mil, 2.000 /5.000= 40% de taxa de poupança. Não é a maneira mais utilizada pois você nunca poderá chegará a uma taxa de 100% uma vez que os impostos são adicionados como gastos e não há maneira (legal) de se livrar deles.

A Taxa de Poupança baseada no salário líquido

A forma mais utilizada é usando o salário líquido, já descontando impostos e deduções, ou seja, o valor que você realmente recebe no contracheque. 

Supondo que ganhe 5 mil brutos e R$ 4,170 líquidos e guarde 2 mil mensais temos: 2.000/4.170=47,9%

Ainda podemos calcular com base nas despesas médias:

Figura 1 – Fórmula para calculo da TP (Taxa de Poupança)

Nessa forma de cálculo, a taxa de poupança será maior que a taxa de poupança calculada usando uma porcentagem da receita bruta porque subtrai-se os impostos do denominador previamente. Porém nele você tem controle de 100% da taxa e poderia, na teoria, chegar a ela.

Mas para que saber a TP? Com base da TP acima, podemos ver no gráfico quanto tempo, em média, podemos alcançar a independência financeira:

Figura 2 – Tempo médio para IF de acordo com a Taxa de Poupança da família.

Ou melhor visualizado em uma tabela:

Figura 3 - Baseado na tabela do blog MMM com rendimento real de 5% aa e taxa segura de saque de 4% aa.
Quer calcular o seu número em mais detalhes, clique aqui

Conclusões

A taxa de poupança é uma das métricas mais importantes da sua jornada FIRE. Mais importante do que divulgar seu rendimento,  desafio a todos da firesfera a publicarem e destacarem também a taxa de poupança mensal, afinal ela é algo que podemos controlar muito melhor do que a taxa de rendimento mensal.
 Há ainda quem prefira calcular sua taxa de poupança anualmente, principalmente por que seus rendimentos ou gastos variam muito mês a mês. Isto porém não deve mudar a técnica de cálculo. 
Seus aportes mensais são diretamente proporcionais a sua taxa de poupança e já sabemos que os aportes são mais importantes do que o rendimento. 

Pequenos aumentos em sua taxa de poupança podem causar um grande impacto na sua carteira no longo prazo. À medida que sua carteira cresce, os benefícios de uma alta taxa de poupança diminuem e os benefícios do retorno do investimentos aumentam, mas, no início, concentre-se na taxa de poupança. Temos certeza, pois já provamos isto matematicamente aqui,  que isto impacta mais do que você perder seu tempo buscando pelo melhor rendimento.

Como vimos, não existe uma maneira única de calcular a taxa de poupança. Você decide como calcular sua taxa de poupança. Porém, para efeitos de padronização, sugere-se a firesfera utilizar: 

O mais importante é acompanhar sua taxa de poupança ao longo do tempo, fazendo um gráfico para ela periodicamente e garantindo que você permaneça no caminho certo para alcançar suas metas financeiras. Se sua meta for FIRE, isto significa manter uma taxa de poupança média anual acima de 30%.

Perguntas e sugestões? Como você calcula sua taxa de poupança? Comente abaixo

Fontes: Adaptado de MisterMoneyMustache, Choosefi e Investopedia

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