Coast FIRE. Um tipo de FIRE mais light. Calcule

Nós adeptos do movimento de Independência Financeira e Aposentadoria Antecipada (FIRE) visamos chegar a um ponto em que não precisaremos de renda contínua do trabalho para se aposentar. Neste ponto o trabalho passa a ser “opcional”.

Este parar de trabalhar sempre gera muita polêmica, como em nosso post “FIRE e a síndrome do escravo satisfeito“, haja visto que a sociedade praticamente impõe ao indivíduo que este seja produtivo e contribua para a sociedade de forma que o trabalho é visto como esta obrigação psicológica que todos carregamos.

Existe, porém, um tipo de FIRE que promete independência financeira na aposentadoria para a pessoa comum da sociedade que não pretende dizer adeus à sua carreira cedo como o resto de nós. Além disso, ela requer um pouco menos da economia rigorosa e da mentalidade frugal que é necessário ter para chegar ao FIRE tradicional.

COAST FIRE

Existem diferentes formas levemente modificadas do movimento FIRE tradicional. Uma delas é Coast FIRE.

Esta versão exige ter investido ou economizado o suficiente para que, sem outras contribuições, seu portfólio cresça para suportar totalmente a aposentadoria em uma idade próxima da aposentadoria tradicional. Em outras palavras, seu patrimônio investido atingiu um ponto crítico de modo que, sem aportes adicionais, o valor investido crescerá via juros e retornos anuais do mercado, até o valor desejado na data desejada para a aposentadoria em sí. As pessoas que alcançaram seu Coast FIRE ainda podem seguir trabalhando, mas trabalham apenas para cobrir as despesas atuais de vida e aproveitar para realizar seus sonhos de viajar e realizar as coisas que não necessariamente o trabalho impede – mas não trabalhará para aportar e investir.

Coast FIRE não é algo para começar logo antes da aposentadoria tradicional. Isso porque, com essa abordagem, você precisa de uma chamada “pista de decolagem”, anos suficientes para que, por meio de juros compostos e valorização do capital, seu patrimônio alcance uma massa crítica necessária para te sustentar assim que parar de ganhar dinheiro e trabalhar.

Segundo nossa Enquete, Coast FIRE é o segundo tipo de FIRE mais almejado pelos FIREEs brasileiros:

Qual tipo de FIRE está planejando?

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coastFIRE
CoastFIRE significa, em tradução livre, colocar seu plano FIRE na banguela!

Mas qual a vantagem?

A vantagem mais evidente é que você não precisa por exemplo acumular milhões, poupar mais de 50% do salário todo mês e viver na frugalidade até atingir FIRE. Basta atingir o valor de massa crítica necessário para atingir o valor almejado no final de x anos (período entre a data Coast Fire e a data que parar de trabalhar) e deixar o plano em modo “banguela”, se retro-alimentando.

Uma vez que o patrimônio atingir a massa crítica, o Coast FIRE requer zero economias e zero aportes. Você pode gastar todo seu salário e realizar vários dos seus sonhos antecipadamente, enquanto ainda tem saúde e é mais jovem.

Como calculo o valor da massa crítica?

Uma fórmula do Coast FIRE para determinar o tamanho da massa crítica depende de estimativas, assim como em FIRE tradicional. Duas estimativas são necessárias. A primeira é a famosa taxa segura de retirada (geralmente entre 3 a 4%) e a segunda é o retorno líquido anual esperado de sua carteira. A fórmula é:

MC=(VM*12/TSR)/((1+TRL)^n)

Onde MC=Massa crítica; VM é o valor mensal desejado após parar de trabalhar, TSR é a taxa segura de retirada em decimais, TRL é a taxa (líquida) de retorno anual pós inflação e n é quantos anos permanecerá em Coast FIRE até parar de trabalhar.

Exemplo

Vamos pegar um exemplo onde um indivíduo com 38 anos hoje planejando parar aos 60 de idade. Ele planeja precisar de 10 mil reais mensais em valores de hoje ao parar com 60 anos. Quer ser mais conservador e usar uma TSR de 3.3% e uma taxa líquida real de retorno anual também de 3.3% acima da inflação.

Ai temos:

MC=(10000*12/0.033)/((1+0.033)^(60-38))

Resultado, Massa Crítica necessária hoje R$1,780,164.90

Ai está, ai invés desta pessoa precisar acumular (12*10,000/0.033) R$ 3.636.363,00 para atingir FIRE tradicional, ela precisa “apenas” acumular R$1,8 milhões, ou seja, menos da metade, para atingir Coast FIRE. O número Coast FIRE aumentaria ao longo de 22 anos (no exemplo acima) até o valor alvo (número FIRE tradicional) de (10000*12/0.033) de R$ 3,636,363,00 ser atingido. Como usamos juros reais nos cálculos, o poder de compra dos 10 mil hoje seriam mantidos.

Use nossa Calculadora abaixo para descobrir sua Massa crítica para Coast FIRE:

Concluindo, o termo “Coast FIRE” pode ser um pouco enganador, pois normalmente não envolve um cenário de “aposentadoria antecipada” em si. Implica construir um “pé-de-meia” que cobrirá todas as despesas na aposentadoria e, uma vez que esse pé-de-meia esteja construído, trabalhará apenas o suficiente para cobrir as despesas atuais de pré-aposentadoria ou trabalhará e utilizará os recursos não para aportes mas para realizar seus planos, viagens, comprar coisas, etc.

Coast FIRE é muito menos rigoroso do que os requisitos do movimento FIRE tradicional. Geralmente, Coast FIRE é um ponto financeiro que todos deveriam trabalhar para atingir e que pode atrair mais pessoas para o movimento FIRE pois é mais tangível e possível para quem ganha menos e gosta de gastar e viver sem ser tão frugal.

Fontes: Trechos adaptados e traduzidos de Yahoo Finance, SmartAssets, VL, e outros.

8 thoughts on “Coast FIRE. Um tipo de FIRE mais light. Calcule

  1. Boa noite AA40! Basicamente o INSS deveria ser um Coast Fire eficiente caso não houvessem tantos “vazamentos” e má administração no valor das nossas contribuições…Pra quem gosta do seu trabalho pode ser uma ótima opção mesmo.
    Foco no FIRE aos 50 anos, mas deixo o Coast FIRE como “prêmio de consolação”. Grande abraço!
    VVI – vvibr.blogspot.com

    1. Olá VVI. Deveria realmente, aliás, deveria ser a fonte de renda principal na aposentadoria mas sabemos que estes tempos já foram infelizmente. Com esta reforma conheço gente que vai precisar trabalhar até os 81 anos de idade para (se) receber integralmente.
      Coast FIRE é uma boa alternativa para quem quer pegar leve na sua jornada FIRE e aproveitar mais a vida enquanto é ainda novo. Eu mesmo estou considerando talvez fazer alguns anos de coast FIRE para pegar todo o meu salário e, ao invés de aportar 60+%, gastar tudo em viagens e algumas cosias que gostaria, antes de parar de vez. O duro é gastar 100% do salário quando vc já tem o mindset de poupar 60+%…é difícil mudar eu acho. Vamos ver. Abcs

  2. Esse Coast FIRE me deu muita leveza na vida. Ou seja, eu ficava afoito para economizar demais, sacrificar demais o presente para o futuro que talvez nem chegue, afinal, posso morrer hoje mesmo ao sair do prédio. Posso economizar menos e gastar mais, ao mesmo tempo me preocupar também com o futuro.

    Minha sugestão é colocar essa calculadora na página de calculadoras (https://aposenteaos40.org/calculadoras) , é uma opção que irá ajudar muita gente

    1. Fala John. Exatamente a minha sensação quando “inventaram” o Coast FIRE há alguns anos. Pensei, puxa, isto é muito interessante pq você não precisa ficar amarrado ao seu plano FIRE por décadas, pode economizar bastante enquanto é novo e depois deixar os juros compostos trabalharem para você enquanto aproveita a vida e utiliza o dinheiro do trabalho para realizar alguns sonhos que não dependam do tempo livre. Para quem não quer parar tão cedo, aos 30 ou 40 como os FIRE tradicionais é uma ótima pedida.
      Coloquei o link no menu de ferramentas ai acima. Obrigado pela dica. Vou colocar um link cruzado na calculadora tradicional também. Abcs

  3. Fala Aa40 blz?
    Eu achei seu blog há pouco tempo e foi muito na minha ideia de vida.
    Eu sempre pensava em juntar dinheiro pra ter independência, mas não sabia que existia esse movimento. Descobrir isso me deu uma sensação boa. Pena que não conhecia nada e fiquei 6 anos só juntando na poupança, só em 2019 eu conheci os modos de investir.

    Mas eu tinha essa ideia aí mesmo. Juntar o valor necessário e depois trabalhar por bico. Fazer um orçamento de uma viagem e trabalhar até juntar o valor necessário. Depois voltar de viagem e planejar a próxima kkkkk

    1. Legal VPX. Seja bem vindo a comunidade FIRE. Aqui pessoas como vc não se sentem o patinho feio da sociedade e podem falar livremente e abertamente sobre dinheiro, sonhos de parar de trabalhar e curtir a vida, coisas que seus amigos provavelmente vão torcer a cara para isso.
      Abcs e tamo junto!

    1. Sim Francisco. Verdade. Mas disso ninguém está livre né. Por isso nao dá pra deixar tudo para depois. Fazer as coisas hoje também mas pensando no futuro é essencial !! Abcs

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