A Regra dos 173: Como Descobrir o Verdadeiro Custo das Suas Mensalidades
Aqui no AA40 gostamos muito destas regras de bolso pois elas nos dão uma boa noção das coisas. Não são precisas mas nao se trata disso exatamente. Já viamos a Regra dos 4%, Regra dos 72, agora vamos ver a Regra dos 173.
Sabe aquela mensalidade de R$ 50 que parece "pouca coisa"? Pois é, ela pode estar te custando muito mais do que você imagina. Hoje vou te mostrar a Regra dos 173, uma ferramenta simples que vai abrir seus olhos sobre o impacto real dos gastos mensais no seu bolso.
O que é a Regra dos 173?
A Regra dos 173 é uma forma rápida de calcular quanto você precisa ter investido para pagar uma mensalidade indefinidamente, usando apenas os rendimentos dos seus investimentos.
A matemática por trás é simples: se você investe seu dinheiro na renda fixa (que hoje rende em torno de 0,5% ao mês, ou 6% ao ano), você precisa multiplicar o valor da mensalidade por 173 para saber quanto precisa ter guardado.
A fórmula: Valor necessário = Mensalidade × 173
De onde vem esse 173? É o resultado de dividir 100 por 0,58 (que é aproximadamente 0,5% ao mês, um rendimento conservador de investimentos seguros). Mas relaxa, você não precisa decorar a matemática - só multiplicar por 173.
Exemplos do Dia a Dia
Vamos ver quanto você realmente precisa ter investido para bancar algumas mensalidades comuns (em Jan. 2026):
Spotify (R$ 21,90/mês)
R$ 21,90 × 173 = R$ 3.788,70
Isso mesmo! Para pagar o Spotify "para sempre" com rendimentos de investimentos, você precisaria ter quase R$ 4 mil investidos.
Escola particular (R$ 1.500/mês)
R$ 1.500 × 173 = R$ 259.500
Aqui a coisa fica séria. Uma mensalidade escolar de R$ 1.500 equivale a ter mais de um quarto de milhão investido. É quase o preço de um apartamento pequeno em algumas cidades!
Academia (R$ 150/mês)
R$ 150 × 173 = R$ 25.950
Para pagar a academia indefinidamente, você precisaria de quase R$ 26 mil investidos. Começou a repensar aquela matrícula que você mal usa?
Netflix (R$ 44,90/mês)
R$ 55,90 × 173 = R$ 7.767,7
Quase R$ 8 mil só para garantir suas maratonas de séries.
Financiamento de carro popular (R$ 1100/mês)
R$ 1100 × 173 = R$ 190.300
Uma parcela de R$ 1.100 equivale a ter mais de R$ 190 mil investidos. Talvez aquele carro zero não seja tão boa ideia assim...
Plano de saúde (R$ 600/mês)
R$ 600 × 173 = R$ 103.800
Um plano de saúde de R$ 600 representa mais de R$ 100 mil em patrimônio necessário.
Por Que Isso Importa?
Quando você olha para uma mensalidade de R$ 100, parece pouco. Mas quando você entende que isso significa ter R$ 17.300 investidos, a perspectiva muda completamente.
A Regra dos 173 te ajuda a:
- Priorizar gastos: Será que aquela assinatura que você mal usa vale R$ 3 mil em patrimônio?
- Entender o custo de oportunidade: Cada mensalidade que você paga é dinheiro que poderia estar rendendo para você.
- Tomar decisões mais conscientes: Antes de assumir uma nova mensalidade, pergunte-se: "Eu tenho 173 vezes esse valor disponível?"
- Planejar a independência financeira: Somando todas as suas mensalidades multiplicadas por 173, você descobre quanto precisa ter investido para viver de renda.
A Matemática Financeira Explicada
Vamos destrinchar a matemática para quem quer entender melhor:
Quando você investe R$ 100 a 0,5% ao mês, você ganha R$ 0,50 de juros. Para ter R$ 100 de juros (e poder gastar essa mensalidade), você precisa de R$ 20.000 investidos (porque 20.000 × 0,5% = 100).
Simplificando: você precisa de 200 vezes o valor da mensalidade. Mas usamos 173 porque é um número mais conservador, considerando inflação e pequenas variações na rentabilidade.
A fórmula completa seria: Patrimônio necessário = Mensalidade ÷ Taxa de rendimento mensal
Se considerarmos 0,58% ao mês (que é próximo da Selic atual): Patrimônio = Mensalidade ÷ 0,0058 = Mensalidade × 172,41
Arredondamos para 173 para facilitar.
Olhando pelo Outro Lado: O Custo de Oportunidade
Agora vamos inverter a lógica e ver o estrago que essas mensalidades fazem no longo prazo. Se em vez de pagar aquela mensalidade você investisse o mesmo valor todos os meses, quanto teria daqui a 10 anos? Considerando um rendimento conservador de 0,5% ao mês (com juros compostos), aquele Spotify de R$ 21,90 por mês viraria R$ 3.600 em uma década. E aquela parcela do carro de R$ 1.100 mensais? Você estaria olhando para R$ 190.400 investidos. É isso que os juros compostos fazem - trabalham a seu favor quando você investe, mas contra você quando deixa de investir. Então toda vez que você paga uma mensalidade, não está apenas gastando aquele valor - está abrindo mão de todo o rendimento que esse dinheiro geraria ao longo dos anos. Pense nisso na próxima vez que clicar em "assinar" ou financiar aquele carro zero
Juntando Tudo
Vamos fazer um exercício prático. Imagine que você tem estas mensalidades:
- Spotify: R$ 21,90
- Netflix: R$ 55,90
- Academia: R$ 150
- Internet: R$ 100
- Celular: R$ 80
Total mensal: R$ 407,80 Patrimônio necessário: R$ 407,80 × 173 = R$ 70.548,40
Ou seja, para manter esse estilo de vida com apenas essas assinaturas, você precisaria ter mais de R$ 70 mil investidos. E isso sem contar aluguel, alimentação, transporte...
A Lição Final
A Regra dos 173 não é para te fazer cancelar tudo e viver numa caverna. É para te dar consciência sobre suas escolhas financeiras.
Toda vez que você se deparar com uma nova mensalidade, faça a conta: vale a pena comprometer 173 vezes esse valor do meu patrimônio futuro?
Às vezes a resposta será sim - existem gastos que realmente agregam valor à sua vida. Mas muitas vezes você vai perceber que está pagando por coisas que nem usa, e que poderiam estar se transformando em patrimônio.
Comece hoje: liste todas as suas mensalidades, multiplique por 173 e veja o resultado. Você vai se surpreender com o quanto esses "pequenos" gastos mensais representam em termos de patrimônio real. Vamos te ajudar. Abaixo, entre com o valor do que você paga hoje e veja o resultado
💰 Calculadora Regra dos 173
Descubra quanto você precisa ter investido para suas mensalidades ou quanto está deixando de ter em 10 anos
Patrimônio Total Necessário
R$ 0,00
E aí, vai cancelar aquela assinatura esquecida?
Não conhecia essa idéia do 173. Achei muito pratica pra se ter uma idéia. Vou aplicar numa coluna em minhas despesas mensais como parâmetro que primeiro preciso alcançar. Kkk
Goste.