FIRE: Você vai cometer um destes erros

Os “fechamentos mensais”

Início de mês, final de semestre. Época da Blogosfera ser inundada pelos fechamentos mensais. Aproveitando algumas críticas que recebi e que também li em vários comentários pelos diversos blogs que acompanho, gostaria de comentar um pouco a respeito dos “fechamentos mensais”, algo praticamente exclusivo do Brasil. Praticamente não se vê fechamentos mensais na blogosfera ou Firesfera americana, salvos raras exceções.

O argumento mais comum citado pelos FIREEs americanos por não publicarem fechamentos mensais é o “estar investindo para o longo prazo”. Resultados mensais do ponto de vista do retorno obtido cria ansiedade e pode levar você a ter a falsa sensação de não estar tendo progresso, uma vez que no curto prazo as oscilações comuns da renda variável podem gerar uma perspectiva errada de estar andando para trás.

Porém, o que muitos incentivam, inclusive nós, é a manter esta espécie de diário mensal ou trimestral, ou ainda semestral, mas com foco naquilo que se pode controlar, ou seja, a parte de custos, orçamento e, principalmente, aportes e taxa de poupança. Deixar a publicação de retornos e fechamentos para um prazo maior que signifique alguma coisa (semestral, anual).

Recentemente Warren Buffett e alguns CEOs influentes como o da Pepsi, estão clamando pelo fim dos resultados trimestrais das empresas, pois, segundo eles, fazem com que seus CEOs e CFOs se preocupem exclusivamente com a performance do papel no curto prazo e seus bonus, ao invés de focar em ações e práticas que vão aumentar a produção no longo prazo, mesmo podendo comprometer o preço dos papeis no trimestre. Isto vem de encontro ao que pensamos e comentamos mais acima.

Mudando de assunto, vamos dar uma olhadinha nos dois erros FIREs que você irá cometer:

Os dois principais erros FIRE

Convenhamos que praticamente ninguém vai pedir demissão no dia em que você conseguir acumular exatamente 300 vezes o valor de seus gastos mensais. Um dos principais fatores é que este número para seus gastos é variável, as vezes pode oscilar mais que a bolsa de valores. Por isso e outros motivos, é praticamente certo que você cometerá um dos dois tipos de erros FIRE mais comuns. Vamos a eles:

ERRO FIRE TIPO 1: Trabalhar muito mais tempo e acumular mais do que precisa

Por incrível que pareça, o erro Tipo 1 é o mais cometido na busca FIRE. Pensando friamente, pode ser menos pior cometer o erro 1 do que o erro 2 que veremos a seguir o por que.

Quem comete o erro Tipo 1 são aqueles que buscam Fat-FIRE mas também os ditos “FIREEs-Dilma“, como são popularmente conhecidos, aqueles que “quando chegam na meta, dobram a meta”.

Estes investidores não conseguem definir uma meta atingível e estática. Sempre acham que, por algum algum motivo (inflação, etc, dólar) não tem o suficiente. Definem que precisam de 2 milhões, quando chegam nele, passam a querer 5 milhões, depois 10 milhões, e assim por diante. Este comportamento é puramente psicológico e apresentado em diversos estudos como a síndrome do “never enough“. Temos diversos exemplos na nossa Firesfera mesmo.

Veja o que o MillennialMoney diz sobre isto:

“Nunca tinha o suficiente”.
Este costumava ser eu. Eu comprei o mito do “sempre mais”. Era uma forma vazia de viver a vida. Disseram-me no início da minha carreira que o dinheiro é um cartão de pontuação. Também me disseram que é uma medida de quanto valor você colocou no mundo. Mas nada disso é verdade.
Quanto dinheiro você tem no banco é simplesmente quanto valor de troca você possui. É isso. Claro, você pode trocá-lo por uma tonelada de coisas – até mesmo sua liberdade, mas não é uma medida de seu valor. Não deixe ninguém te dizer isso.
Eu acreditei no mito e persegui o dinheiro acima de tudo. É o meu maior erro monetário da geração Y. Olhando para trás, sacrifiquei muito por isso. Eu estava ficando rico, mas não estava vivendo uma vida rica.
Percebi que acumular mais não era sustentável. Eu estava cansado. Eu não estava mais conectado com minha esposa como antes. Precisava descobrir quanto dinheiro era realmente suficiente.

Fiz uma promessa a mim mesmo de que assim que atingisse $ 1.250.000 (regra dos 4%) seria o suficiente para mim. Eu não iria mais buscar dinheiro, a menos que estivesse alinhado com algo que eu sou incrivelmente apaixonado e que estivesse de acordo com a vida que eu queria viver.

millennialmoney.com

ERRO FIRE TIPO 2: Declarar FIRE muito cedo com um patrimônio insuficiente.

Se você não cometer o erro Tipo 1, muito provavelmente você cometerá o erro Tipo 2, ou seja, acumular certo valor e este não ser suficiente.

Isto pode acontecer por diversos motivos como gastos inesperados, planejamento inadequado, retornos subpar do mercado com risco de retornos negativos sequenciais, viver mais do que o planejado e alguns outros.

O risco de acabar sem dinheiro durante FIRE é real e muito comentado na maioria dos blogs sobre o tema, mas há muitas soluções práticas, tanto para evitar que isto aconteça como o que fazer se isto acontecer.

Para evitar que isto aconteça sem acumular mais do que o necessário é preciso planejamento de longo prazo. Conhecer seus números, histórico de gastos por décadas. Mitigar imprevistos como por exemplo com saúde, tendo um plano de saúde no orçamento. Ter um colchão de liquidez para mitigar o risco de retornos negativos sequenciais nos primeiros 10 anos FIRE, além de muitos outros discutidos aqui no blog.

Para o caso de acontecer de você ficar sem dinheiro, há sempre a alternativa de dar uma pausa na sua vida FIRE e voltar ao mercado de trabalho, obter renda de alguma forma. Mas o mais importante é, antes de ficar sem dinheiro, perceber a direção que está indo e “corrigir o curso”, cortando despesas, mudando para outro lugar, conseguindo renda extra, identificando onde errou e corrigir a tempo, antes do barco afundar.

Concluindo, só saberemos realmente qual dos dois erros cometemos muitos anos depois de declarar FIRE. O ideal é tentar não cometer nenhum deles, mas a linha entre um e ou outro é muito estreita e demanda um conhecimento muito acima da média de seus números, orçamento histórico, retornos, etc.

E você, qual dos dois erros acha que cometerá? Comente abaixo.

10 thoughts on “FIRE: Você vai cometer um destes erros

  1. Espero não cometer nenhum desses dois erros, mas é preferível cometer o erro número hum, pois tenho dois filhos prestes a sair da faze adolescente e os mesmos conseguindo ingressar no mercado de trabalho vão jogar o meu custo de vida para baixo, fazendo o meu valor financeiro necessário para o Fire ficar menor.

    1. Pois é Jacy, a maioria de nós acredito cometerá o erro tipo 1. Realmente quando os filhos saírem de casa e se tornarem independente ajudará bastante nos meus planos FIRE também. Minha única preocupação é o custo da educação, não que eu planeje pagar a faculdade deles, mas me preocupa eles entraram em financiamento estudantil nos dias de hoje. Uma fortuna e não sei se compensa mais, muitas áreas é certo que não compensa. Vamos ver. Abcs AA40

  2. Bom dia AA40…Com certeza cometerei o erro 1 por ser conservador e traumatizados com a quantidade de reviravoltas que temos no Brasil…por este motivo, pra compensar o risco, terei que fazer uma “reserva Brasil” para absorver algo que ocorra no pós FIRE… Honestamente no Brasil acho muito arriscado seguir o “by the book” do FIRE (No caso o valor de 300x gasto mensal).
    Grande abraço!
    VVI- vvibr@blogspot.com

    1. Entendo perfeitamente seu ponto de vista VVI. O risco Brasil fatalmente nos obriga a ter uma margem de manobra maior, o que se traduz em um patrimônio maior para ficar mais tranquilo. Mas por outro lado, ando impressionado com a quantidade de opções para investir fora do Brasil mesmo morando no Brasil que surgiram ultimamente. Entre BDRs, ETFs , BDR de ETFs, fundos, COEs e diversos outros, creio que já podemos mitigar o risco Brasil consideravelmente sem custos absurdos que tínhamos anteriormente para fazer isto.
      Só não podemos nos tornar um FIREE do tipo Dilma, ai vc nunca vai chegar lá de fato.
      Abcs AA40

      1. AA 40,
        Pegando o ganho da sua resposta ao VVI, caso vc residisse no Brasil, ainda assim vc investiria 100% da renda variável no exterior (nem que seja por ETF via B3 mesmo) ou neste caso também investiria na Bolsa brasileira? Pergunto porque lembro que vc já falou que desde o Joesley Day em 2017 não investe mais em R.V no Brasil

        1. Olá Chimpanzé. Bom ver você por aqui.
          Então, desde 2017 eu não invisto mais no Brasil mas não significa que eu vendi o que tinha por ai. Ainda tenho meus investimentos no fundo que aplica em PIBB11 (já que não posso ter conta em corretora diretamente). Nem morando fora eu invisto 100% fora. Ainda mantenho e manteria alguma % do meu patrimônio no Brasil pois planejo voltar um dia. Quando voltar a morar aí, pretendo manter ou até aumentar um pouquinho minha porcentagem investido no Brasil, mas nunca mais que 25% do patrimônio. Hoje tenho 22% dele no Brasil mas está diminuindo todo mês graças aos aportes totalmente no exterior que tenho feito por anos a fio. E você, como está sua alocação Brasil x Exterior?
          Abcs

  3. Bom dia AA40,

    Comecei a alteração da minha planilha de controle e comecei a fazer análises de despesas e investimentos num período de 12 meses. Uma grande vantagem é diminuir o fator sazonalidade, pois sempre terei um período de 12 meses para analisar.

    Sobre a possibilidade de erro FIRE, estou mais propenso ao erro 1 e para evitar um impacto de retornos negativos tenho feito um colchão de liquidez de pelo menos 6 anos. E tenho trabalhado meu psicológico para não “dobrar a meta”.

    Abraços,

    1. Perfeito VAR. Só para deixar claro, tudo bem fazer fechamentos mensais, nada contra, apenas considerar períodos maiores como 12 meses para exatamente diminuir os fatores sazonais como bem mencionou.
      Grande Abcs AA40

  4. AA40 o erro número 1 vejo com muita frequência e eu até tenho outra teoria para somar. Essas pessoas não querem para de trabalhar e dão a desculpa que precisam de mais antes de parar.

    Eu tenho um amigo que é o ícone de esse erro. Ele ganha 15k. Vive dentro desses 15k e ainda aporta mensalmente. Já tem renda extra de 8k mas ele diz que só pode parar de trabalhar quando tiver 35k!. Como assim? Uma pessoa que não gasta 15k, precisa de 35k para se aposentar cedo?

    Na verdade ele faz uma conta bem louca pra justificar os 35k mas ele não quer parar de trabalhar. Com isso ele não tira férias, não viaja com as filhas, tem um carro muito simples onde mal cabe a família com segurança e tudo mais.

    Enfim, 90% está em torno do psicológico.

    1. Fala BP! Te sigo no YouTube, bom te ver por aqui.
      Cara, eu já vi o pessoal do Bas*er falando de uma margem de segurança de renda passiva como 2 vezes o gasto mensal.
      Então seria algo como 2 vezes as regras dos 300x. Seria uma regra de 600x
      Talvez ele esteja nessa pegada

      Respondendo ao tópico, eu tenho medo de entrar no erro 2 porque eu tenho pressa kkk
      Mas o erro 2 é perigoso pq sabemos que voltar para o mercado de trabalho depois de um tempo ausente é muito difícil.

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