8 Janeiro 2025 – tempo de leitura aproximado: 11 minutos.
Você já deve ter lido nosso post sobre agregação de ganhos marginais. Nele contamos a história da transformação do ciclismo britânico, liderada por Dave Brailsford e sua filosofia da “agregação de ganhos marginais”, é um case de sucesso inspirador que transcende os limites do esporte. Ao buscar melhorias infinitesimais em todos os aspectos do treinamento e da performance, a equipe britânica conseguiu alcançar resultados extraordinários, dominando competições como o Tour de France e os Jogos Olímpicos.
Ao invés de procurar grandes revoluções e transformações radicais, a agregação de ganhos marginais propõe que foquemos em otimizar cada pequeno aspecto do nosso planejamento financeiro, desde a gestão do orçamento até a escolha de investimentos, e mais importante, a incorporação de hábitos financeiros saudáveis e sustentáveis.
Em 2025, pequenas mudanças podem gerar grandes impactos na sua vida financeira. Este guia traduzido e adaptado ao Brasil do blog da Paula Pant, oferece 52 passos simples, um para cada semana do ano que começa. Cada item inclui uma breve descrição para te ajudar a tomar ações práticas e eficazes. Siga no seu próprio ritmo e veja como essas pequenas decisões podem transformar sua relação com o dinheiro. Sugiro colocar elas no seu calendário assim você não esquece e todo domingo a noite pipoca no seu celular ou computador – Clique aqui para baixar um calendário recorrente ou escaneie o QR code abaixo.
| Semana | Título | Descrição |
| 1 | Defina sua motivação financeira | Escreva por que deseja melhorar suas finanças e mantenha isso visível. Se você tiver um blog, nada melhor que criar um post sobre isso. Sua motivação é FIRE? É comprar uma casa em x anos? Viajar para tal lugar em x anos? Faça um brainstorm com seu cônjuge se possível. Escrever, por no papel, dará mais perspectiva do que você realmente quer e depois de 1 ano voltaremos a ler e atualizar este documento. |
| 2 | Calcule seu patrimônio líquido | Liste seus bens menos suas dívidas para saber sua situação financeira. Você provavelmente já tem feito isso. É o momento para atualizar seus números para o final de 2024. Acesse cada conta e anote os saldos de cada investimento. Faça disso um momento prazeroso. Ah e não esqueça de entrar estes números no FIRE-DASH para documentar. Além disso, identifique onde vc está na sua jornada clicando aqui |
| 3 | Escolha um indicador para acompanhar | Foque em um número importante e acompanhe regularmente. Sugerimos a sua taxa de poupança. Tenha este número na ponta de língua. Use seus últimos 12 meses como base. |
| 4 | Converta gastos em tempo | Antes de comprar ou gastar em algo “grande”, calcule o valor em tempo de vida e trabalho que você precisará vender para poder comprar tal bem. Calcule quanto você é pago (líquido) por hora de trabalho. Ai divida o valor do bem por este valor e terá quantas horas de sua vida va gastar. |
| 5 | Aumente sua poupança mensal | Economize R$10 a mais para cada R$1.000 de renda mensal. |
| 6 | Sabor do Minimalismo | Livre-se de itens que não usa e que ocupam espaço. Coloque algo para vender na OLX ou Facebook Marketplace. |
| 7 | Espere antes de comprar online | Adicione itens que deseja comprar agora ao seu carrinho de compra em sites como Amazon ou MercadoLivre ou outro, mas antes de comprar, aguarde pelo menos uma semana antes de decidir comprar de verdade. |
| 8 | Cancele a TV a cabo | Se ainda tiver, cancele sua TV a campo e mude para um serviço de streaming. Se isto for irrelevante, procure um plano de internet ou celular mais barato com dados e minutos que se aproximem mais do que vc realmente precisa e usa. |
| 9 | Monitore seu crédito | Saiba como está o seu crédito criando sua conta gratuita no Serasa Score |
| 10 | Planeje refeições por uma semana | Reduza gastos e desperdício cozinhando em casa com planejamento. Se leva marmita para o trabalho, cozinhe para a semana inteira, leve para o escritório e deixe na geladeira lá (se houver uma). |
| 11 | Estabeleça uma semana de baixo consumo | Corte gastos desnecessários e explore alternativas gratuitas. Sugestão? Use transporte público ou bicicleta se possível por uma semana para testar se isto seria uma opção para você. |
| 12 | Melhore a eficiência energética | Pode parecer coisa pouca, mas no verão brasileiro, portas e janelas com boa vedação pode reduzir muito sua conta de energia. Compre e instale fitas veda-frestas como esta |
| 13 | Substitua um item descartável | Troque produtos descartáveis por reutilizáveis, como garrafas de água ou filtros de café. |
| 14 | Mude para LED | Verifique se suas lâmpadas são todas LED. Se não for, substitua-as para economizar ainda mais energia. |
| 15 | Crie um fundo para diversão | Separe um valor mensal para gastar sem culpa. Crie um novo item em seu orçamento, mas vá com calma e não coloque uma grande porcentagem de sua renda nele. Devagar e sempre é a ideia. |
| 16 | Planeje suas doações | Se você é daquelas pessoas que gosta de ajudar os outros ou entidades beneficentes, faça com planejamento. Adicione este item em seu orçamento. Ou se preferir doar seu tempo, melhor ainda. Escolha uma entidade perto de sua casa na qual você se identifique e queira ajudar. |
| 17 | Invista no seu desenvolvimento profissional | Economize para cursos ou certificações. Ou melhor ainda, verifique junto ao RH de sua empresa se existem oportunidades para cursos e desenvolvimento patrocinados por eles. |
| 18 | Prepare-se para o Leão | Junte todos os seus comprovantes, recibos, documentos, extratos e prepare-se para fazer sua declaração do IR 2024. |
| 19 | Não tenho dinheiro? | Substitua o não tenho dinheiro por “Eu escolhi não gastar com isso e priorizar aquilo…” |
| 20 | Reveja suas contribuições fiscais | Considere contribuir para um PGBL. Indicado para quem faz a declaração de Imposto de Renda no modelo completo, pois as contribuições podem ser deduzidas da base de cálculo do imposto. Calcule e estime se isso vale a pena para você. |
| 21 | Automatize suas metas financeiras | Configure transferências automáticas para sua conta de investimento, conta emergência e coloque suas contas em pagamento automático |
| 22 | Planeje seu testamento | Redija um testamento simples contendo a Identificação do testador, Declaração de última vontade, Descrição dos bens e herdeiros: Relacione os bens (imóveis, contas bancárias, veículos, etc.) e para quem eles serão destinados. Cláusulas especiais como a administração de bens por terceiros. Data e assinatura: Finalize o documento com a data e sua assinatura. Só lembrando que para valer é preciso reconhecer em cartório com testemunhas. |
| 23 | Avalie sua renda extra | Se tiver bico que traz renda, certifique-se de que seu esforço vale a pena financeiramente. Se não tiver, liste e pesquise opções para aumentar sua renda de alguma forma. |
| 24 | Semana do autocuidado | Insira atividades que cuidem de sua saúde mental e física. Pode ser algo pequeno como pedalar ou caminhar e se possível incorpore isto na sua rotina. |
| 25 | Aprenda um termo financeiro | Entenda um conceito financeiro novo e aplique ao seu planejamento. Algumas dicas: Sabe o que é CET, SELIC, Amortização, Spread? |
| 26 | Crie um sistema de rastreamento de preços | Monitore preços e aproveite promoções. Instale alguns add-ons para seu browser the rastreiam os preços e alertam para quedas. Exemplo Buscapé |
| 27 | Vazamentos | Verifique todas as torneiras da casa. Pingos ou vazamentos devem ser arrumados. Eles custam muito dinheiro no final do ano além de desperdiçar água, um bem valioso. |
| 28 | Calibre a pressão dos pneus | Além de mais segurança, economize combustível e aumente a vida útil dos pneus mantendo a calibragem correta. Dica: A calibragem correta geralmente está escrita no batente da porta do carro |
| 29 | Inicie uma pequena horta | Mesmo um pequeno espaço pode ser utilizado para cultivar ervas e alguns vegetais, reduzindo a necessidade de comprá-los. |
| 30 | Semana das atividades gratuitas | Semana dedicada a aproveitar as coisas gratuitas da sua cidade. Visite parques, bibliotecas, museus com entrada gratuita ou participe de eventos culturais gratuitos. |
| 31 | Planeje despesas sazonais | Se não tiver ainda, crie uma reserva para gastos como presentes de final de ano e viagens de férias. Se tiver, revise os valores com base no ano anterior. |
| 32 | Monte um fundo contra “choques de preços” | Economize para lidar com aumentos inesperados de custo, como a tarifa da energia elétrica que mudou para bandeira vermelha, preço sazonal do tomate e outros produtos. |
| 33 | Reforce suas metas automáticas | Ajuste suas transferências automáticas trimestralmente. Os valores ainda são relevantes? |
| 34 | Aumente sua poupança novamente | Adicione outros R$10 para cada R$1.000 de renda mensal, como já feito na semana 5 |
| 35 | Limpe seus aplicativos | Tire a semana para dar uma limpa no seu celular e computador. Remova aquelas aplicativos que nunca usa e, principalmente, cancele aqueles que eventualmente paga e não usa ou não precisa mais. Verifique ainda seu Google Photos e armazenamento como Dropbox. Se estiverem quase cheio, delete coisas que não precisa manter ou copie para um disco HD offline. |
| 36 | Programe um dia de autocuidado financeiro | Separe uma hora na semana para rever suas finanças com seu cônjuge. Torne rotina no mínimo meia hora mensal para sentar e analisar seu orçamento, metas e objetivos e atualizar os planos. |
| 37 | Substitua outro item descartável | Troque mais um produto descartável na sua casa por um reutilizável. |
| 38 | Prepare-se para mudanças na sua indústria | Identifique habilidades em alta e tendências de mercado, veja se consegue fazer algum curso gratuito ou barato. Atualize seu CV e LinkedIn. |
| 39 | Amigos em casa | Em vez de sair para jantar ou beber, convide alguns poucos amigos para se reunir em sua casa. |
| 40 | Calcule seus custos de transporte | Inclua gasolina, manutenção e seguros para ver onde pode economizar. Pesquise outra opção de seguro de carro e veja se está mais barato do que a atual. Faça isso todo o ano. |
| 41 | Planeje grandes despesas dos próximos anos | Mapeie os custos altos previstos e comece a economizar. Exemplo: -Daqui 2 anos preciso trocar de celular; trocar a máquina de lavar em 5 anos; trocar de carro daqui a 7 anos; viajar para X em 3 anos; formatura da filha em x anos. |
| 42 | Analise as taxas dos seus investimentos | Investe em fundos de investimento, mapeie as taxas de administração de todos eles. Se algum for acima de 0,2%aa, procure por alternativas. Verifique ainda os seus títulos de renda fixa. Algum vai vencer em breve? Planeje onde irá reinvestir. |
| 43 | Maximize os benefícios do trabalho | Aproveite ao máximo planos de saúde e contribuições da empresa. Verifique junto ao RH por atualizações e leia novamente o manual do funcionário onde isto é listado. Planeje tirar os dias de férias que ainda lhe restam para não perder |
| 44 | Tire proveito de altas taxas de juros | Compare títulos de renda fixa e juros que estão pagando; Vale a pena vender um CDB 100% do CDI para comprar uma LCA a X%? Pague ou faça um planejamento para pagar eventuais dívidas, começando com as de taxas de juros mais altas. Ajuste o orçamento para isto |
| 45 | Avalie suas opções de moradia | Inclua aluguel, manutenção e mudanças ao calcular os custos. Ainda vale a pena morar onde eu moro? É mais barato e/ou conveniente mudar? Avalie em detalhes com seu cônjuge caso tenha. |
| 46 | Aumente a poupança pela 4ª vez | Adicione mais R$10 por R$1.000 de renda mensal. Esta é a terceira vez. |
| 47 | Revise seus custos alimentares | Planeje refeições para a semana; Veja como está a tendência deste gasto que geralmente é o terceiro maior do orçamento doméstico. |
| 48 | Crie um desafio de microeconomia | Poupe pequenas quantias com ações diárias, como evitar comer fora, tomar aquele cafezinho de 5 reais, etc. |
| 49 | Um só | Verifique se utiliza mais de um servico de streaming como Netflix ou GloboPlay. Mantenha apenas um. Se for legal nos termos do servico, compartilhe senha com amigos e familiares. |
| 50 | Crie uma estratégia de investimento | Defina um plano claro para seguir, independentemente do mercado. Faça seu PIP hoje mesmo se ainda não tiver. Se tiver, revise-o e coloque mais detalhes tendo em vista como se sentiu com seu plano durante a pandemia. |
| 51 | Repita a semana que mais gostou ou foi útil | O ano está acabando. Das 50 semanas anteriores, pegue aquela que mais gostou e foi util e repita; repita aquela que tenha reforçado o hábito financeiro que teve mais impacto positivo na sua vida neste ano. |
| 52 | Celebre seu progresso financeiro | Feliz Natal e Ano novo ! Compare seus números do início do ano e reconheça seus avanços. Lembre-se que pequenas mudanças e coisas positivas acumuladas te levam para grandes sucessos, como os ciclistas britânicos. |
Cuidar das finanças pessoais não precisa ser complicado ou intimidante. Com pequenas ações semanais, você pode criar hábitos que transformarão sua relação com o dinheiro e te levarão mais perto dos seus objetivos. Esses 52 passos oferecem um plano prático, simples e acessível para qualquer pessoa.
Ao final do ano, você perceberá que as mudanças consistentes e os ajustes sutis fizeram uma diferença enorme no seu patrimônio, nas suas despesas, hábitos e na sua segurança financeira. Comece hoje, faça no seu ritmo e, principalmente, celebre cada conquista ao longo do caminho. Seu futuro financeiro agradece!
Muito bom. Várias dicas interessantes e coisas práticas. Gosto destes posts com coisas pra fazer e agir. ! Feliz Ano novo AA40
Gostei muito das dicas, cai bem no quesito “melhorando aos poucos”. Feliz 2025!
+1 para planejar e cozinhar para a semana inteira!! incrível como preparar as marmitas da semana te salva tempo (cozinhando, limpando cozinha, escolhendo igredientes, indo no mercado) e custo! evita sair da dieta, ajuda manter a rotina. Posso dizer que melhorou completamente minha rotina!